*

Finans Jyllands-Posten Watch Medier Om Finans Persondatapolitik
Finans
0

Mybanker: Gevinst ved fast forrentede lån er tvivlsom

Boligejere betaler alt for dyrt for spekulationsgevinst ved fast forrentede lån.

Privatøkonomi
Risikoen for, at boligejerne ikke får gevinst ved at vælge et fast forrentet lån er stor, mener direktør John Norden, fra Mybanker. Foto: Michael Altschul

Prisen for at købe sikkerhed med et fast forrentet lån frem for et flekslån er blevet for høj.

Der skal voldsomme rentestigninger til, før den højere boligydelse er betalt, mener direktør for den uvildige bankportal, Mybanker, John Norden.

»I min optik er lån med fast rente for dyrt,« fastslår John Norden.

Realkreditinstitutterne lægger ikke skjul på, at de gerne ser, at boligejerne vælger fast forrentede lån. Lånet har en historisk lav rente, og hvis renten skulle stige, falder kursen og dermed restgælden. Prisen for den forsikring er en højere månedlige ydelse, og det er den pris, der er for høj, mener Mybanker.

Det er ikke første gang, at Mybanker har rejst denne kritik, men den er blevet aktualiseret af, at de fleste renteprognoser efterhånden indikerer, at renten ikke for alvor vil stige før omkring 2020.

Hvornår kan en konvertering egentlig betale sig? Hvis renten holder sig på det nuværende niveau, har man jo tabt.

John Norden, direktør i Mybanker

»Så bliver det svært at gennemskue, hvornår gevinsten kommer? For hvornår kan en konvertering egentlig betale sig? Hvis renten holder sig på det nuværende niveau, har man jo tabt. Ingen tør sige, hvornår renten stiger igen, der er stadig negative renter, og markedet er nærmest i chok. Så 2,5 pct. eller 3 pct. er faktisk en høj rente,« siger John Norden.

Hvis man sammenligner et F5-lån med et 2,5 pct. lån, viser det sig, at det fast forrentede lån koster ca. 100.000 kr. mere i den periode, hvis man har lånt 1 mio. kr. De fem år er et relevant sammenligningsgrundlag, da det er den periode, som realkreditinstitutterne mener, er den absolut mindste tidshorisont, man bør have i forbindelse med et boligkøb.

Hvis man vælger et fast forrentet lån, får man en restgæld på ca. 1.044.000 kr. Ydelsen er godt 28.000 kr. højere, og man får afviklet næsten 35.000 kr. mindre. Regnestykket ser sådan ud:

 2,5 pct. fast forrentetF5-lånForskel
Restgæld for lån på 1 mio. kr.1.044.0001.000.00044.000
Ydelse efter skat i fem år241.355212.96528.390
Afdrag efter fem år127.361161.98434.623

Kilde: Realkredit Danmark

I Realkredit Danmark advarer man boligejere om at disponere efter renteprognoser.

»Renteprognoser skal man altid tage med et gran salt, og det bør aldrig spille en vigtig rolle for valg af boliglån som boligejer. Vi så jo som bekendt også i foråret 2015, hvor renteprognoserne senest gik galt i byen, da de lange renter steg ganske overraskende og markant gennem maj/juni,« siger cheføkonom i Realkredit Danmark, Christian Hilligsøe Heinig.

Den generelle anbefaling er at binde renten i længere tid, men om det skal være et, tre, fem eller 30 år, afhænger helt af kundens samlede økonomi.

»Selv om vi ikke anbefaler en specifik låntype, mener vi, at man som boligejer generelt bør overveje at binde renten for en længere periode, med mindre man står foran snarlig flytning eller trives fint med renterisikoen ved kort variabel rente og har masser af luft i økonomien.«

Han betegner binding i en længere periode som en forsikring mod rentestigninger, men erkender, at der ikke er garanti for gevinst.

Heller ikke i Nordea Kredit anbefales boligkøberne at vælge lån alene på baggrund af en renteprognose.

»Konkret anbefaler vi, at boligkøberne både kigger på størrelsen af deres økonomi og deres præference for risiko, når de vælger boliglån. Er økonomien stram eller nattesøvnen nemt påvirkelig, taler det for at vælge det fast forrentede lån. Har man derimod en robust økonomi, der godt kan tåle, at renten stiger og en præference for risiko, der gør, at man stadig sover godt om natten, så taler meget for et variabelt forrentet lån er det rigtige,« siger boligøkonom i Nordea Kredit, Lise Nytoft Bergmann.

Læs også
Annonce