*

Finans Jyllands-Posten Watch Medier Om Finans Persondatapolitik
Annonce
0

Sådan bliver det dyreste boliglån billigst

Det er ikke nødvendigvis den bedste idé at vælge det boliglån, der har den laveste nominelle rente.

Privatøkonomi
Boligejere, der tog et 2 pct. lån for et år siden, er i dag på flere måder bedre stillet end boligejere, der valgte flekslån. Foto: Jens Dresling

Det kan faktisk være billigst at vælge det dyreste boliglån. Det viser tal fra Nykredit, der har regnet på, hvordan det er gået for en boligejer, der optog et F1-lån for et år siden til en rekordlav rente på 0,13 pct. og en boligejer, der optog et 2 pct. lån.

For selv om den månedlige ydelse på F1-lånet har været lavest, er boligejeren med 2 pct. lånet alligevel bedre stillet. Ikke mindst, hvis han skal sælge eller indfri i dag.

»De, som skiftede F1-lånet ud med et fast forrentet lån for et år siden, står med en gældsfordel i dag. Fordelen med et fast forrentet lån er, at værdien af restgælden falder, hvis renterne stiger. Og den gældsfordel overhaler den lavere ydelse og højere afdrag på F1-lånet,« siger seniorøkonom i Nykredit, Jeppe Borre.

På et år har man betalt 5.000 kr. mindre i ydelse pr. million med F1-lånet, og man har også afdraget 7.000 kr. mere. Det giver samlet set en fordel på 12.000 kr. På den anden side er værdien af restgælden på det fast forrentede lån faldet væsentligt og er i dag samlet set over 21.000 kr. lavere end på F1 efter et år.

Nettogevinsten for 2 pct. låneren er altså ca. 9.000 kr.

Med til historien hører, at der er taget udgangspunkt i et lån optaget til en ganske beskeden kurs på 96,50. Mange optog lånet til en højere kurs, og hvis man var en af de heldige med en kurs lige under 100, lyder forskellen i værdien af restgælden på næsten 50.000 med det fast forrentede lån. Aktuelt ligger kursen på 2 pct.-lånet omkring 92-93.

»Der er et kurstab, som skal indhentes på det fast forrentede lån, men hvis man stod over for en indfrielse i dag, er der på et år samlet set en økonomisk fordel med det fast forrentede lån,« siger Jeppe Borre.

Nykredit anbefaler ikke sine kunder at indfri 2 pct. lånet allerede nu, med mindre man skal flytte. Beholder man sit 2 pct. lån, er man sikker på en lav rente i mange år og er godt stillet, hvis renten skulle stige igen.

»For et år siden fik vi de laveste renter nogensinde ved en rentetilpasning. Det kom danske boligejere med F1-lån til gode. Vi står i dag i en situation, hvor renterne fortsat er meget lave, men forventningen til den kommende rentetilpasning er en lille stigning til omkring 0,30 pct.,« siger Jeppe Borre.

I dag anbefales det at vælge et 2,5 eller et 3 pct. lån, hvis man skal have et 30-årigt lån med fast rente. Renten steg nemlig i løbet af 2015, og det gav specielt F3- og F5-lånene et comeback i forhold til de fast forrentede lån.

Alle realkreditinstitutter har nu i flere år anbefalet boligejerne at vælge lån med længere rentebinding end bare et år. De mest populære lån er i dag F3- og F5-lån samt de fast forrentede lån.

Læs også