*

Finans Jyllands-Posten Watch Medier Om Finans Persondatapolitik
Annonce
0

Overset finte kan dulme smerten, når afdragsfriheden forsvinder

Der er mange måder at håndtere udløb af afdragsfrihed på.

Privatøkonomi
Mulighederne for at udglatte overgangen til afdrag er store - ikke mindst, hvis man har flekslån. Foto: Joachim Adrian

Udløb af afdragsfrihed behøver ikke udløse en økonomisk katastrofe. Tværtimod viser erfaringerne, at danske boligejere klarer sig fint, når den 10-årige afdragsfrie periode udløber.

Nye tal viser således, at tre ud af fire planmæssigt begynder at betale afdrag.

Men for flekslånere er der en ekstra ventil, der tidligere var standard, men i dag er en vare, man skal bede om. Der er tale om en metode, der betegnes som restgæld ved udløb. Det er en gratis model, der giver en ekstra sikkerhed.

Hvis man i dag optager F5-lån med afdrag på 1 mio. kr., vil man efter 10 år have afdraget omkring 300.000 kr.

Hvad er restgæld ved udløb?
  • Med det nuværende renteniveau afdrager man ca. 300.000 kr. på et F5-lån på 1 mio. kr. på 10 år.
  • Vælger man afdragsfrihed, skylder man 1 mio. kr. efter de 10 år og skal altså betale 1 mio. kr. tilbage på 20 år.
  • Vælger man restgæld ved udløb, "gemmer" man de 300.000 kr. til efter de 30 år. Det betyder, at man kun skal afdrage 700.000 kr. i løbet af 20 år. Derefter skylder man godt nok de 300.000 kr., men har fået en lavere ydelse og kan afvikle gælden på anden vis.

Vælger man i stedet afdragsfrihed, vil man derfor rent likviditetsmæssigt ikke skulle afdrage disse 300.000 kr. over de første 10 år, og har man valgt restgæld ved udløb, skal man ikke afdrage denne del. I stedet skal man "kun" afdrage de resterende 700.000 kr. over 20 år.

Når de 30 år samlet set er udløbet, står man derfor tilbage med en gæld på 300.000 kr., der så skal betales kontant eller "rulles" videre i et nyt realkreditlån. Har man ikke valgt restgæld ved udløb, skal man i stedet afdrage 1 mio. kr. over 20 år, når de 10 års afdragsfrihed udløber.

»Det er en måde at udglatte det fremtidige ydelseshop, når afdragsfriheden udløber. Ligeledes kan det også være en måde at fordele sin opsparing på anden vis, hvis man ikke ønsker at betale huset helt ud over en 30-årig periode,« siger cheføkonom i Realkredit Danmark, Christian Hilligsøe Heinig.

Metoden er dog ikke uden omkostninger, da man har en højere gæld over perioden, hvis man har valgt restgæld ved udløb i forhold til ikke at have taget dette valg. Den højere gæld skal der løbende betales rente- og bidragsudgifter på.

»Det er samme problematik i forholdet mellem afdragsfrihed og betaling af afdrag. Afdragsfrihed koster ikke kun noget på bidragssatsen - det koster også i form af flere rente- og bidragsudgifter over tid grundet højere realkreditgæld,« siger Christian Hilligsøe Heinig.

I Nordea Kredit tilbyder man i øjeblikket ikke kunderne at afvikle et afdragsfrit flekslån på den måde. Det skyldes svigtende efterspørgsel, fortæller boligøkonom Lise Nytoft Bergmann.

I stedet har boligejerne ligesom i alle andre institutter mulighed for at forlænge deres afdragsfrihed eller omlægge til 30 nye år, hvis de har behov for en lavere ydelse.

Læs også