Bliv hurtigt gældfri med afdragsfrie lån

Opsigtsvækkende analyse kan være en gave til trængte boligejere og førstegangskøbere.

De afdragsfrie lån er udskældte, men i virkeligheden kan de være med til at sikre trængte boligejere friværdi og førstegangskøbere en sund økonomi.

Det viser en opsigtsvækkende analyse fra Realkredit Danmark.

En førstegangskøber kan helt fjerne sin dyre bankgæld på fem år, hvis han bruger afdragsfrie lån frem for at vælge et almindeligt lån. Og frem for alt bliver den månedlige ydelse ikke højere. Vælger han et afdragsfrit 3 pct. lån, er bankgælden væk på blot syv år.

Står stærkere

Det er tankevækkende, at man på kun fem år kan få en friværdi i boligen på hele 20 pct.

Sonia Kahn, økonom i Realkredit Danmark

"Det er tankevækkende, at man på kun fem år kan få en friværdi i boligen på hele 20 pct. Man vil dermed stå stærkere, hvis boligpriserne falder yderligere og man en dag skal sælge sin bolig," siger økonom i Realkredit Danmark, Sonia Kahn til epn.dk.

Bolig til 1,8 mio. kr.

Analysen tager udgangspunkt i en bolig til 1,8 mio. kr. Køberen kan præstere en udbetaling på 140.000 kr.

De ca. 1,4 finansieres som et realkreditlån - resten knap 250.000 kr. finansieres med et boliglån til en rente på 7,5 pct. Og det er det dyre lån, der bliver råd til at afvikle hurtigt med afdragsfrihed.

"Tanken er ikke ny, men det aktuelle renteniveau sætter tingene i perspektiv. Men jeg opfordrer til, at man ikke bruger afdragsfrihed i flere år end nødvendigt," siger Sonia Kahn.

Sådan ser regnestykket ud

FinansieringRenteLøbetidYdelse før skatYdelse efter skat
Standard, obligationslån 3307.0275.597
Boliglån7,25301.8251.291
Månedlig ydelse  8.8526.888
Afdragsfrit obligationslån3304.7353.207
Boliglån7,2574.1183.586
Månedlig ydelse  8.8536.793
F5 Flekslån, afdragsfrit1,27302.5131.703
Boliglån7,2555.4024.870
Månedlig ydelse  7.9156.573

Som det fremgår af de tre regneeksmpler er den månedlige ydelse efter skat stort set den samme. Billigst er F5-lånet med 6.573 kr.

Det afgørende her er derfor banklånet. Det er betalt helt ud efter henholdsvist syv og fem år afhængig af, om boligejeren vælger et afdragsfrit 3 pct. lån eller et F5-lån. Vælger man en traditionel finansiering, bliver banklånet hængende, og den samlede gæld nedbringes noget langsommere.

Faldende marked

"Når priserne stiger, behøver man ikke være så fokuseret på at afvikle gæld. For friværdien kommer af sig selv. Men på et boligmarked med faldende priser er der god grund til at fokusere på hurtig afvikling af gælden," siger Sonia Kahn.

Friværdien fungerer som en buffer, hvis priserne falder yderligere, og man tvinges til at sælge af den ene eller anden grund. Og det er vigtigt, påpeger Sonia Kahn.

"På den måde mindsker man risikoen for at blive stavnsbundet til sin bolig eller at slæbe på en dyr gældspukkel i de kommende år."

Sådan afvikles gælden

Gælden i boligen i pct.Nu5 år10 år15 år20 år
Almindelig finansiering9587756245
Afdragsfrit 3 pct. lån9584736043
Afdragsfrit F5-lån9580675236

 

Efter 5 år skal F5-lånet refinansieres. Tallene derefter er derfor baseret på den nuværende rente.

Kilde: Realkredit Danmark

BRANCHENYT
Læs også