0

Sådan bliver fleksrenterne i 2014

Realkreditinstitutterne er i gang med at forberede storauktion, der bestemmer boligrenterne næste år.

Boligejere, der foretrækker F1-lånet, skal betale en anelse mere for lånet næste år. Foto: Jonathan Bjerg Møller

Boliglån for milliarder af kroner står foran en refinansiering i den kommende tid.

Alene landets største realkredit-organisation, Nykredit/Totalkredit, forventer at skulle sælge obligationer for 100 mia. kr. i perioden fra den 18. november til den 27. november.

Derefter kender boligejerne renten for det eller de kommende år, men allerede nu har realkreditinstitutterne en forventning om, hvor de forskellige lån lander.

Pilen peger op

Generelt er der enighed om, at rentepilen peger opad i forhold til samme tid sidste år. Men det er i stort omfang centralbankerne, der er bestemmende for renteudviklingen på de korte lån, og her er der altså ikke lagt op til de store forandringer.

Derfor er der da også kun tale om små ændringer.

Det ekstremt populære F1-lån ventes således hos Realkredit Danmark at vokse fra 0,48 pct. i fjor til omtrent 0,75 pct. i år. Det skyldes dels, at renten er steget og dels, at kursskæringen (udgift, der betales til realkreditselskabet) vokser til 0,3 pct.

Lave renter venter

Til sammenligning ventes F3 og F5-lånet at stige til henholdsvis 0,8 pct. (0,75 pct. i 2013) og 1,6 pct. (1,23 pct. i 2013) hos Realkredit Danmark.

Altså ganske beskedne stigninger, når man ser på den månedlige udgift.

"Det ændrer ikke billedet ret meget, om renten hedder 0,75 eller 0,65. Det er endnu en gang lave renter, der venter boligejerne," siger cheføkonom i Realkredit Danmark Christian Hilligsøe Heinig til epn.dk.

Dyrere at tænke kortsigtet

Han er dog spændt på at se, hvordan låntagerne reagerer på de ændringer, som over en bred kam har ramt F1-lånene. Både kursskæring og bidragssats er ved at blive indrettet, så de i højere grad favoriserer de lidt længere lån som blandt andet F3 og F5 på bekostning af F1.

"Det bliver interessant at se, hvor mange der vælger at blive i F1 efter stigningen i kursskæringen. Vi forventer, at en del vil rykke væk - også fordi det er billigt at forsikre sig mod stigende renter med eksempelvis F3 eller F5," siger Christian Hilligsøe Heinig.

En klækkelig besparelse

Til gengæld kan boligejere med udløbende F3 og F5-lån se frem til en klækkelig besparelse, da renteniveauerne landede på henholdsvis 2,18 pct. og 4,64 pct., da de senest fik rentetilpasset for tre og fem år siden.

Hos Nordea Kredit stiger bidragssatsen pr. 1. januar fra 0,85 pct. til 0,9 pct., hvis lånet er med afdrag og fra 1,05 pct. til 1,15 pct., hvis lånet er uden afdrag. Det gælder for at lån på 1 mio. kr. og med en belåningsgrad på 80 pct. og betyder, at der ikke bliver stor forskel på et F1 og et F3-lån i 2014.

"Et godt råd til boligejerne er derfor ikke at fokusere for meget på renten, da deres samlede ydelse også bestemmes af bidragssatsen og kursskæringen, som jo altså er billigere på F3-lånet end på F1-lånet," lyder det fra Nordeas boligøkonom Lise Nytoft Bergmann.

230 kr. om måneden

Et F1-lån på de omtalte vilkår koster i år 3.420 kr. om måneden for et lån med afdrag. Det tal stiger næste år forventeligt til 3.470 kr., men heraf udgør afdraget også 110 kr. mere (Se grafer).

Et F3-lån kommer i 2014 til at koste 3.510 kr., hvoraf 1.080 kr. udgør afdraget.

Ser man på lånene uden afdrag, vil der i 2014 med de forventede renteniveauer blot være 230 kr. om måneden i forskel mellem F1- og F3-lånet.

Hvis man ønsker en højere grad af sikkerhed, kan man altså passende binde sin rente for lidt længere tid. Det er da også, hvad Nykredit opfordrer kunderne til at overveje.

"Vores budskab er, at det er et godt tidspunkt at gå ud ad rentekurven og dermed sikre lidt længere budgetsikkerhed og få lidt længere tid mellem rentetilpasningerne," siger Nykredit-økonom Johan Juel-Jensen.

Nyt lån alternativ til F1

Nordea og Realkredit Danmark har begge lanceret et alternativ til F1. Lånet refinansieres blot hvert tredje år, men rentetilpasses dog hvert halve år.

Aktuelt ser det ud til, at lånet bliver billigere end F1 i det kommende år - blandt andet fordi låntagerne sparer penge på kursskæringen.

Renteprognose rentetilpasningslån 2014

(pct.)F1F3F5
Nordea Kredit0,71,21,9
Nykredit/Totalkredit0,50,91,6
Realkredit Danmark0,65-0,850,7-0,91,5-1,7

Forskellen mellem institutterne skyldes i stort omfang, at Nordea og Realkredit Danmark gør brug af en kursskæring på 0,3 pct., mens Nykredit benytter 0,1 pct.

BRANCHENYT
Læs også