Vælg billånet med den højeste rente

Det kan koste dyrt at lade sig lokke af en lav rente hos bilforhandleren.

Minibilerne er blevet ekstremt populære i Danmark. Men at man ikke kan forhandle prisen ned, er en myte, mener FDM. Der er meget at hente ved finansieringen. Foto: Lars Krabbe

Der er mange penge at spare på bilkøbet, hvis man vælger den rigtige finansiering. Og hvis valget står mellem to lån med samme månedlige ydelse før skat, kan det i mange tilfælde betale sig at vælge lånet med den højeste rente, viser beregninger, som FDM har foretaget for epn.dk.

Og det er nødvendigt at regne på det selv, for ude hos forhandlerne opgives de årlige omkostninger i pct. (ÅOP) og ydelsen før skat.

Man bliver ikke præsenteret for udgifterne efter skat, og det er kritisabelt, mener man i FDM.

Rundtossede bilkøbere

"Når bankerne kan regne det ud, må finansieringsselskaberne også kunne gøre det. Jeg kan godt forstå, at bilkøberne bliver rundtossede. Det gør vi også engang imellem, når det drejer sig om det marked. Vi synes generelt at billånsmarkedet er en jungle, siger forbrugerøkonom i FDM, Allan Skytte Christensen, til epn.dk.

Hvad er ÅOP?

ÅOP betyder årlige omkostninger i procent og er et vigtigt nøgletal, når du sammenligner lån/kreditter.

ÅOP er et rentebegreb, som i ét tal gør lån/kreditter sammenlignelige. Alle omkostninger ved oprettelsen og i lånets/kredittens løbetid indregnes, og der tages hensyn til, hvornår renter, afdrag mm. skal betales.

Skatten betyder meget for den samlede ÅOP. Hos bilforhandlerne oplyses den før skat, men billedet ændres markant, hvis man indregner skattefradraget.

Han har regnet på, hvad det koster at finansiere en bil til 100.000 kr., som er prisen på en af de meget populære minibiler.

Udgangspunktet er, at man selv har en udbetaling på 20.000 kr. I dette tilfælde er de årlige omkostninger i pct. 10 på begge lån.

Renten dobbelt så høj

Det ene lån er optaget i banken, det andet i finansieringsselskabet. Men selv om renten i banken er næsten dobbelt så høj, er det billigst.

Forudsætningerne ændrer sig i bilforhandlerens favør, hvis det lykkes at forhandle betalingen til forhandleren ned. Og forudsætningerne ændres i bankernes favør, hvis renten er lavere end 7 pct. Det er den i flere banker. I Sparekassen Sjælland er renten på billigste billån 3,50 pct. I Danske Bank er laveste rentesats 5 pct.

Formålet med regneksemplet er at vise, hvor meget stiftelsesomkostningerne betyder for den samlede ydelse. Stiftelsesomkostninger kan ikke trækkes fra i skat. Det kan renteudgifter.

Beholder man bilen i syv år og betaler lånet ud, sparer man 3.389 kr. efter skat. Skifter man som de fleste bilen ud efter fire år, er besparelsen endnu større, nemlig 4.806 kr. (Se beregningerne i bunden af artiklen.)

Det er ikke den eneste fordel ved lånet med den høje rente. For hvis man indfrier efter fire år, er restgælden også mindre. Den er 42.418 kr. på lånet med den høje rente og 44.556 kr. på det andet lån. Igen er det de høje finansieringsomkostninger, der slår igennem.

Muligt at få rabat

"Det er en myte, at der ikke er noget at forhandle om, når man køber minibilerne. Det irriterer os. For det kan godt være, at bilforhandleren kun tjener ca. 1.500 kr. på bilen, men der er noget at hente på finansieringen. Så når man har forhandlet bilens pris, anbefaler vi, at man forhandler om prisen på finansieringen," siger Allan Skytte Christensen.

Erhvervs- og vækstminister Henrik Sass Larsen (S) undersøger i øjeblikket situationen for bilfinansiering ikke mindst den såkaldte skiltningsbekendtgørelse.

FDM mener, at det bør være klart, hvor meget bilforhandleren tjener på at stå for finansieringen. Den holdning møder også politisk opbakning. For så længe kunden ikke kender beløbet, er det umuligt at vide, hvor meget man har at forhandle om.

"Ofte er det op til bilforhandlerens samvittighed at oplyse, hvor meget han får i henvisningsprovision for at formidle lånet. De fleste gange står det eksplicit i aftalen, men gerne meget kryptisk, eller også er det slået sammen med gebyret til finansieringsselskabet eller delt ud på flere poster. Så for almindelige mennesker er det meget vanskeligt at gennemskue hvad bilforhandleren tjener i henvisningsprovision," siger Allan Skytte Christensen.

Unødvendig information

Den oplysning behøver bilkøberne slet ikke at få, mener direktør Danmarks Automobilforhandler Forening (DAF), Jens Brendstrup.

"Hvorfor skal bilforhandlere skilte med deres avancer? Supermarkeder, tøjbutikker og andre i detailhandlen fortæller jo heller ikke, hvor meget de tjener, når de har betalt deres leverandører. Ligesom man heller ikke ser f.eks. Føtex skrive om sin avance på de forskellige varer – hverken i tilbudsavisen eller på kassebonen," siger Jens Brendstrup.

Han mener, at bilforhandlerne i mange tilfælde vil være billigere end bankerne. Men det er de altså ikke, hvis der er tale om en minibil, viser beregningerne fra FDM.

Billigst i banken

For at forenkle problemstillingen er der taget udgangspunkt i en minibil til 100.000 kr.  Der lægges 20.000 kr. i udbetaling, så lånebehovet er dermed 80.000 kr.

Løbetiden er 84 måneder. ÅOP (Årlige omkostninger i pct. før skat er i begge tilfælde 10 pct.)

Udregningen af renteudgifterne efter skat er baseret på, at værdien af fradraget er 34 pct., og den værdi forudsættes uændret i hele lånets løbetid.

Pålydende rente

7,0 pct.

3,7 pct.

Tinglysning/panthaverdeklaration

3.780

3.780

Til finansieringsselskab/bank

3.000

3.000

Til bilforhandler

0

*10.000

Stiftelsesomkostninger ialt

6.780

16.780

Hovedstol

86.780

96.780

Månedlig ydelse

1.310

1.310

Samlede renteudgifter før skat i 84 måneder

23.238

13.222

Samlede renteudgifter efter skat i 84 måneder

15.337

8.726

Samlede låneomkostninger i 84 måneder efter skat

22.117

25.506

* Spændet går fra 0-12.000 kr., men det er muligt at slippe med 3.000-4.000 kr. efter en forhandling.

Bilen skiftes ud efter fire år

Ofte beholder man ikke en bil i syv år, men bytter den til en ny efter fire.

Hvis lånet afbrydes efter 48 måneder pga. nyt bilkøb, det er det typiske billede, så ser regnestykket sådan ud:

Stiftelsesomkostninger ialt

6.780

16.780

Restgæld der skal indfries efter 48 måneder

42.418

44.556

Renter i alt over 48 måneder

18.505

10.635

Renter efter skat

12.213

7.019

Samlede låneomkostninger i 48 måneder efter skat

18.993

23.799

Beregninger: FDM

BRANCHENYT
Læs også