Gammel Opinion
Mine nyheder

Vi har ikke publiceret nogle artikler for nyligt i de emner, du følger. Søg efter andre emner her.

Du har ingen overvågninger endnu

Klik på ikonet for at overvåge
emner og journalister.

Hvem skal man spørge om konvertering af realkreditlån?

Renten er rekordlav, og det kan få boligejere til at overveje at fastfryse den. Men hvilke rådgivere kan man egentlig stole på?

Bankerne vil meget gerne hjælpe boligejere til at skifte lånetype. Men de eneste, der med garanti er sikre på at få en fordel ud af en konvertering, er banker og realkreditinstitutter. Tegning: Niels Bo Bojesen

Er man blandt de mange boligejere med realkreditlån, bliver man ofte konfronteret med spørgsmålet om, hvorvidt det er fornuftigt at omlægge lånet til en anden låntype. Det kaldes også konvertering.

I øjeblikket er renten rekordlav, hvilket særligt har medført diskussion om det fornuftige i at konvertere et lån fra variabel rente til fast rente. Argumenterne for at konvertere lånet lyder gerne, at renten har nået bunden, og at det derfor netop nu er det rigtige tidspunkt at fastfryse renten for de næste mange år. Et 30-årigt fastforrentet lån kan optages med en rente på 2 pct., hvilket er rekordlavt. Opfordringen til at konvertere kan komme via direkte henvendelse fra realkreditinstitutter eller via dagspressen, hvor forskellige økonomer med tilknytning til realkredit eller banker udtaler sig om det fordelagtige i en konvertering.

Min tidligere økonomiprofessor fra Handelshøjskolen, Michael Møller, har udtalt, at man ikke skal spørge sin frisør, om man trænger til at blive klippet, for svaret vil som regel altid være ja.

Selvom konvertering absolut kan være en fordel for nogle, er det sundt med en vis portion skepsis, når de gode råd gennemgås.

De eneste der med garanti er sikre på at få en fordel ud af en konvertering er nemlig banker og realkreditinstitutter, der tjener på gebyrer og længere løbetid på lånet.

Min tidligere økonomiprofessor fra Handelshøjskolen, Michael Møller, har udtalt, at man ikke skal spørge sin frisør, om man trænger til at blive klippet, for svaret vil som regel altid være ja.

På samme måde bør man som boligejer overveje, om afsenderen af rådet kan have andre interesser end at bistå boligejeren.

De udregninger, der fremføres via medierne, baseres på standardeksempler og kan derfor kun overføres direkte, såfremt låntager står i samme livssituation, hvilket sjældent er tilfældet. Ydermere forsimples udregningerne ofte, da det er kompliceret stof at bringe i en avisartikel. Renten på flekslån er faldet i takt med renten på det fastforrentede lån, og selvom et lån på 2 pct. i 30 år lyder tiltalende, er det stadig merkant højere end den nuværende rente på et flekslån. Hvorvidt det fortsætter, er der reelt ingen der ved. Boligejerens bud på, hvorvidt renten på flekslån stiger til mere end 2 pct., og hvornår det sker, er omtrent lige så godt som eksperternes bud.

Som nævnt fremføres, hvad renten er på et 30-årigt fastforrentet lån, hvilket sammenlignes med renten på flekslån. Denne sammenligning er mere relevant for førstegangslånere end for boligejere, der overvejer at konvertere. Har man eksempelvis haft et flekslån med afdrag de seneste fire år, vil man ved konvertering til et nyt 30-årigt lån lægge fire år ekstra til den samlede løbetid.

Konvertering vil ofte medføre et kurstab. Det skyldes, at det gamle boliglån skal indfries til kurs 100, mens kursen på det nye lån normalt er lavere. Det er heller ikke gratis at konvertere. Omkostningen til realkreditselskabet varierer fra selskab til selskab, men kan sagtens løbe op i 10-20.000 kr.

Disse betragtninger fremgår sjældent af avisudregningerne, som primært fokuserer på den månedlige ydelse før og efter skat.

Overvejer man at konvertere et lån fra variabel til fast rente, bør man stille sig selv spørgsmålet, hvorfor man i sin tid valgte den nuværende låntype. Hvis det var en god idé dengang, er der en vis sandsynlighed for, at det fortsat er en god idé, med mindre der er sket ændringer i ens livssituation eller forventninger til fremtiden.

Det kan f.eks. være, at der er opstået et behov for at bygge til den eksisterende bolig, eller man ønsker at anvende friværdien til at afdrage en dyr bankgæld. Under alle omstændigheder er det fornuftigt at tale med en uvildig rådgiver, inden beslutningen træffes.

Er det primære argument for at konvertere fra variabel til fast rente derimod, at en række økonomer påstår, at renten endegyldigt har nået bunden, bør låntager være bevidst om, at skiftende økonomer har fremført netop denne holdning adskillige gange de senere år. Indtil nu har de ikke haft ret.

BRANCHENYT
Læs også