Privatøkonomi

Lånefinte: Sådan får du bidragsrabat, når du køber sommerhus

Det er ikke sikkert, at fuld belåning af sommerhuset er den bedste løsning.

Det er blevet billigere at belåne sommerhuset, efter at grænsen for realkreditbelåning er hævet til 75 pct. Men det skal man ikke stirre sig blind på. Arkivfoto: Gregers Tycho

Det er ikke altid billigst at udnytte de nye regler og belåne sommerhuskøbet helt op til 75 pct. Hvis man har stor friværdi i sin helårsbolig, er det ofte billigere at tage et tillægslån i det og begrænse belåningen af sommerhuset. Dermed kan man give sig selv en pæn bidragsrabat, viser beregninger fra Nordea Kredit.

»Man bør forsøge at jævne belåningsgraden ud for de to boliger, således at man først optager gæld over de 60 pct. i sommerhuset, når helårsboligen også er belånt med 60 pct.,« siger boligøkonom i Nordea Kredit, Lise Nytoft Bergmann.

Forklaringen på denne lånefinte er, at bidragssatserne er delt op i intervaller.

Nordea Kredit skelner mellem, om belåningsgraden ligger i intervallet 0-40, 40-60 eller 60-80 pct. for helårshuse. For sommerhuse er intervallet 0-30, 30-60 og 60-75 pct. De laveste intervaller har den laveste bidragssats, og derfor kan boligejerne optimere deres bidragsbetalinger ved at forsøge at låne mest muligt i de laveste intervaller.

Boligejer med helårshus til 4 mio. kr., der er belånt med 50 pct., ønsker at købe et sommerhus til 2 mio. kr.

Fast rente med afdrag Lån Belåningsgrad Bidragsbetaling Lån Belåningsgrad Bidragsbetaling
Helårsbolig 2.000.000 50% 9.300 kr. 2.400.000 60% 12.600 kr.
Sommerhus 1.500.000 75% 10.575 kr. 1.100.000 55% 6.375 kr.
I alt 3.500.000   19.875 kr. 3.500.000   18.975 kr.


Her sparer boligejeren 900 kr. om året ved ikke at belåne sommerhuset helt op til 75 pct., men i stedet øger belåningen i helårsboligen og begrænser belåningen af sommerhuset til 55 pct.

Hvis udgangspunktet er et F3-lån, bliver besparelsen lidt større, nemlig 1.050 kr.

F3-lån med afdrag Lån Belåningsgrad Bidragsbetaling Lån Belåningsgrad Bidragsbetaling
Helårsbolig 2.000.000 50% 16.100 kr. 2.400.000 60% 21.000 kr.
Sommerhus 1.500.000 75% 16.275 kr. 1.100.000 55% 10.325 kr.
I alt 3.500.000   32.375 kr. 3.500.000   31.325 kr.


Besparelsen bliver større, jo mere friværdi, der er i helårsboligen. For kan man holde belåningen i det under 40 pct., slipper man med den laveste sats.

Boligejer med helårshus til 4 mio. kr., der er belånt med 30 pct., ønsker at købe et sommerhus til 2 mio. kr.

Fast rente med afdrag Lån Belåningsgrad Bidragsbetaling Lån Belåningsgrad Bidragsbetaling
Helårsbolig 1.200.000 30% 4.500 kr. 1.600.000 40% 6.000 kr.
Sommerhus 1.500.000 75% 10.575 kr. 1.100.000 55% 6.375 kr.
I alt 2.700.000   15.075 kr. 2.700.000   12.375 kr.


Her bliver besparelsen 2.700 kr. ved et belåne helårsboligen med 40 pct. og sommerhuset op til 55 pct. Også her sparer man mere, hvis der er tale om et F3-lån. Så bliver besparelsen 3.150 kr.

F3-lån med afdrag Lån Belåningsgrad Bidragsbetaling Lån Belåningsgrad Bidragsbetaling
Helårsbolig 1.200.000 30% 8.400 kr. 1.600.000 40% 11.500 kr.
Sommerhus 1.500.000 75% 16.275 kr. 1.100.000 55% 10.325 kr.
I alt 2.700.000   24.675 kr. 2.700.000   21.525 kr.


»Hvis man har en meget stor friværdi, bør man sørge for, at helårshuset er belånt op til 40 pct.,« siger Lise Nytoft Bergmann.

Der er omkostninger forbundet med at optage to lån i stedet for ét. Men hvis realkreditlånet er optaget efter 2007, kan man modregne tinglysningsafgiften. Den variable tinglysningsafgift ligger på 1,5 pct. Det svarer til 1.500 kr. pr. 100.000 kr.

Hvis det oprindelige lån eksempelvis var på 2 mio. kr., men at man nu kun skylder 1,6 mio. kr., betyder det, at man kan låne op til 400.000 kr. mere uden at skulle betale tinglysningsafgift.

»Det bør man tage med i betragtning, inden man vælger den endelige løsning,« mener Lise Nytoft Bergmann.

Læs også