Privatøkonomi
BREAKING

Redningen af skatteplagede pensionister rammer skævt

Mange pensionsopsparere falder gennem det sikkerhedsnet, som aldersopsparingen skulle spænde ud for, at de sidste års pensionsopsparing giver overskud.

Ifølge Pensiondanmarks direktør Torben Möger Pedersen har det vist sig, at ca. hver tredje kunde med mindre end fem år til folkepension modtager en social ydelse i husstanden, som gør, at kunden ikke uden videre bør lægge sin pensionsindbetaling om til aldersopsparing for at undgå strafbeskatning som pensionist. Foto: Mik Eskestad

Mange danskere bliver stadig strafbeskattet af den pensionsopsparing, de foretager de sidste år før pensionsalderen. Den to år gamle pensionsreform skulle ellers sikre, at opsparing til alderdommen kan betale sig for alle. Men en del får ingen glæde af ordningen.

Sosu-assistenternes pensionsselskab Pensam kalder pensionsreformen for makværk, mens Pensiondanmark og Forsikring & Pension vil have lavet reglerne om.

Den to år gamle reform giver mulighed for høj indbetaling på aldersopsparing de sidste fem år før pension. Der modregnes ikke i de offentlige pensionstillæg for aldersopsparing. Dermed skulle pensionsopsparing igen kunne betale sig for alle hele livet. Men sådan er det ikke gået for alle.

»Jeg føler mig beskæmmet på mine kunders vegne. Pensionsreformen fungerer måske på papiret, men i virkelighedens verden dur den kun for nogle ganske få. For resten er den makværk. Den giver mening for så få af vores kunder, at vi har valgt ikke at implementere den som standard,« siger Torsten Fels, direktør for Pensam.

Fakta om aldersopsparing
  • Pensionsreformen skulle sikre, at det kan betale sig for alle at spare op til pension også de sidste år på arbejdsmarkedet. Derfor har danskerne fået mulighed for de sidste fem år inden folkepensionen at indskyde op til – i 2020 – 50.200 kr. om året på deres aldersopsparing.
  • For alle andre må der indskydes – i 2020 – 5.300 kr. om året.
  • Der bliver ikke modregnet i folkepensionens tillæg og andre sociale ydelser for udbetaling fra aldersopsparing i modsætning til udbetalinger fra ratepension og livslang pension.
  • Der er ikke skattefradrag for indskud på en aldersopsparing, og pengene beskattes ikke ved udbetaling.
  • For at måtte foretage de store indbetalinger de sidste fem år før folkepensionsalderen, må opspareren ikke være begyndt at få udbetalt pension. Ordningen kan ikke bruges ved delpensionering.
  • Da der ikke er fradrag for indbetalingerne, stiger husstandsindkomsten på papiret ved indbetaling på en alderspension. Derfor kan høj indbetaling de sidste fem år føre til, at der sker modregning i eksempelvis boligydelse og i ens ægtefælles folkepension eller førtidspension.
  • Hvis ens ægtefælle modtager eksempelvis kontanthjælp, folkepension, førtidspension eller boligstøtte, kan indbetaling på aldersopsparing, som er uden skattefradrag, udløse modregning i disse ydelser.

    Rent teknisk ser det nemlig ud, som om familiens indkomst stiger. Ifølge Torsten Fels er der særligt i kvindefag ofte en lidt ældre ægtefælle, hvis pensionsudbetaling påvirkes.

    Bl.a. Pensiondanmark får besked fra Udbetalingen Danmark, hvis der er sociale ydelser i husstanden, der vil blive påvirket. Ifølge direktør Torben Möger Pedersen sorteres ca. hver tredje medlem med mindre end fem år til pension dermed fra.

    »Vi håber, at politikerne vil ændre reglerne, så Udbetalingen Danmark som minimum får lov at give langt mere præcise oplysninger om familiernes økonomi, så selskaberne selv kan regne ud, hvem der måske går et par hundrede kroner ned i indtægt nu, men vil vinde langt mere i pensionsalderen. Kun få kan nemlig selv overskue konsekvenserne, hvis de overhovedet søger rådgivning, som de ellers opfordres til,« siger Torben Möger Pedersen.

    Alternativt ønsker Pensiondanmark, at reglerne ændres, så indskud på en aldersopsparing ikke modregnes i ægtefællers sociale ydelser.

    »Familierne har jo ikke fået flere penge mellem hænderne – de sparer bare op på en anden måde. Det vil også sikre, at selv de mest økonomisk udsatte familier får glæde af den rigtig fine løsning, som aldersopsparing er,« siger Torben Möger Pedersen.

    Forsikring & Pension konstaterer, at selskaberne skal have meget dyb indsigt i den enkelte husstands økonomi for at kunne rådgive kunder i en husstand, der modtager en eller flere sociale ydelser.

    »Færre end ventet får glæde af muligheden for at nedbringe den meget hårde beskatning af pensionsindbetaling de sidste år før folkepensionen. Derfor mener vi, der er behov for enten mere detaljeret information til selskaberne om husstandenes økonomi, eller at indbetalinger til aldersopsparing ikke indgår i grundlaget for modregning,« siger vicedirektør Jan V. Hansen, Forsikring & Pension.

    PFA Pension presser ifølge pensionsøkonom Carsten Holdum hårdt på, for at kunder med lav- og mellemindkomster betaler mest muligt ind til aldersopsparing de sidste år inden pensionering.

    »Men det er et meget indviklet produkt, som kræver, at opspareren har stor indsigt i husstandens økonomi. Og den viden skal løbende opdateres hos pensionsselskabet. Derfor vælger mange det fra. Og det bliver kun de mest ressourcestærke, som får glæde af muligheden,« siger Carsten Holdum.

    BRANCHENYT
    Læs også