Boligejere frygter gældsbyrde i alderdommen

Boligejerne har for alvor fået øjnene op for, at den lave rente kan bruges til at høvle gæld af. Ofte kan gælden reduceres hurtigere, uden at den månedlige udgift stiger.

Det er en af konklusionerne på den netop overståede konverteringsbølge. Bølgen var med omlægning af obligationer for op mod 90 mia. kr. den største i ni år.

Men modsat tidligere benyttede mange lejligheden til at få reduceret løbetiden på lånene, og mange af dem, der lagde om, valgte ikke at forlænge løbetiden.

»Det er tydeligt, at boligejerne er blevet mere bevidste om at få afviklet gæld. Mange frygter at have for stor gæld, når de skal pensioneres. Og når renten er så lav, er de oplagt at få nedbragt gælden,« siger boligøkonom i Nordea Kredit, Lise Nytoft Bergmann.

Der er blevet udstedt nye 20-årige lån for 12 mia. kr., og det er et bemærkelsesværdigt højt tal, mener hun.

Tidligere var det nærmest standard, at man forlængede sit boliglån, når man omlagde det. Men de mange boligejere, der er gået fra et 4 pct. lån med 26 års restløbetid har valgt ikke at forlænge den.

De har bevaret løbetiden, men har valgt at bruge den 30-årige 2,5 pct. obligation alligevel. Det betyder, at deres ydelse bliver lidt højere, end hvis de havde forlænget løbetiden. Men de får afviklet gælden hurtigere og sikrer sig en obligation med stor kursfølsomhed. Det betyder, at de får fuldt udbytte af konverteringsmulighederne, når renten stiger igen.

»De får dermed både i pose og sæk,« som Lise Nytoft Bergmann udtrykker det.

Regnestykket ser sådan ud. Udgangspunktet er et lån med afdrag på 1 mio. kr. og en restløbetid på 26 år.

Kilde: Nordea Kredit

Den største ydelsesbesparelse opnår man ved at forlænge løbetiden. Så falder ydelsen med 630 kr. Men selv hvis man bevarer løbetiden, falder ydelsen med 200 kr., og afdraget stiger med 550 kr.

Flere boligejere har valgt at reducere løbetiden yderligere ved at gå fra et 4 pct. lån med 23 års restløbetid til et nyt 20-årigt 2 pct. lån. For dem ser regnestykket sådan ud:

Kilde: Nordea Kredit

Vælger man den løsning, stiger den månedlige ydelse ganske beskedent med 290 kr. Til gengæld får man for alvor høvlet gæld af. Det månedlige afdrag stiger således med 1.330 kr.

»Det giver god mening at indtænke sine boliglån, når man plejer sin formue. Det er svært at få en særlig stor rente på sin opsparing, og så kan det være en god investering at få afviklet gæld. Mange indtænker også boligformuen, når de regner på, hvor meget de skal indbetale på pensionen,« siger Lise Nytoft Bergmann.