Privatøkonomi

Forkort løbetiden på boliglånet og spar en formue

Der er flere oversete gevinster ved at vælge boliglån med kortere løbetid.

Artiklens øverste billede
Der er både fordele og ulemper ved at forkorte løbetiden på boliglånet. Under alle omstændigheder er det markant billigere. Foto: Joachim Adrian

Folk med råd til en lidt højere månedlig boligydelse kan opnå en samlet kæmpebesparelse ved at vælge lån med kortere løbetid frem for et 30-årigt realkreditlån.

Et lån på 1 mio. kr. bliver således næsten 400.000 kr. dyrere samlet set end et 30-årigt. De færreste har råd til at vælge et 10-årigt lån til eksempelvis boligkøb. Mere realistisk er det at vælge et 20-årigt lån, og det er knap 200.000 kr. billigere, viser beregninger fra Nykredit.

»Der kan være en del penge at spare med et lån med kortere løbetid. Renten er lavere, mens der også afdrages hurtigere på gælden, og samlet set betales der mindre i rente og bidrag over lånets løbetid. Det springende punkt er råderum i privatøkonomien,« siger seniorøkonom i Nykredit, Jeppe Borre.

Sådan ser regnestykket ud for et fast forrentet lån på 1 mio. kr.:

  30-årig 20-årig 15-årig 10-årig
Kuponrente i pct. 2,0 1,5 1,0 0,5
Bruttoydelse 4.540 5.710 6.910 9.530
Nettoydelse 3.870 5.170 6.490 9.240
Afdrag 2.160 3.780 5.420 8.500
Samlet nettoydelse 1.408.000 1.234.700 1.153.100 1.092.100
Samlet rente og bidrag 478.800 249.600 142.300 66.700
Kurs 97,3 97,6 97,8 98,2
ÅOP i pct. 3,18 2,80 2,41 2,10

Kilde: NykreditDet seneste rentefald har sikret boligejere rekordbillige lån. Det 30-årige 2 pct.-lån tilbage i en stærk kurs. Men også de kortere fastforrentede fortjener lidt spotlight, mener Jeppe Borre. F.eks. kan man få et 20-årigt lån med 1,5 pct. i rente, et 15-årigt med 1 pct. og et 10-årigt med blot 0,5 pct.  i rente.

»Zoomer vi ind på et 20-årigt lån, betaler man samlet omkring 230.000 kr. mindre i rente og bidrag set over hele lånets løbetid for et lån på 1 mio. kr. sammenlignet med et 30-årigt lån. Så der kan være en del penge at spare, men der skal også være råderum til at afdrage over 20 år frem for 30,« siger Nykredit-økonomen.

Nettoydelsen på et 20-årigt lån på 1 mio. er hver måned over 5.000 kr., mens man sidder i underkanten af 4.000 med et 30-årigt lån.

Generelt går en stor del af ydelsen i dag til afdrag. På et 30-årigt fastforrentet lån går lidt mere end halvdelen af nettoydelsen i dag til at afdrage på lånet, mens 3 ud af 4 kr. på det 20-årige går til afdrag.

Udover en højere ydelse er ulempen ved at vælge et fast forrentet lån med kortere løbetid, fx 20 år, at kursfølsomheden er lavere. Det vil sige, at hvis renteniveauet stiger, så vil værdien af restgælden falde i mindre grad, jo kortere løbetiden på obligationerne bag lånet er.

Det 20-årige lån henvender sig ikke kun til låntagere med ekstra råderum i økonomien, men også hvis man har 20 år eller deromkring i restløbetid på sit nuværende lån.

»F.eks. har der de seneste år været en vandring væk fra F1-lånet, og hvis man overvejer at hoppe med på vognen og binde renten, så kan et 20-årigt fastforrentet lån være med på radaren. Hvis ydelsesstigningen ved at sikre renten skræmmer, så kan en løbetidsforlængelse til 30 år bestemt også være en mulighed for at imødekomme den højere ydelse,« mener Jeppe Borre.

Det helt korte fast forrentede lån på 10 år er et oplagt tillægslån. Den månedlige ydelse er mod de 10.000 om måneden pr. mio. Det løber op i store summer, hvis man bruger det til boligkøb, og er markant højere end de knap 4.000 kr. på et 30-årigt lån. Til gengæld går mere end 9 ud 10 kr. til afdrag, og man står alene over for en samlet rente- og bidragsbetaling på under 70.000 kr.

Top job

Forsiden lige nu

Anbefalet til dig

Giv adgang til en ven

Hver måned kan du give adgang til 5 låste artikler.
Du har givet 0 ud af 0 låste artikler.

Giv artiklen via:

Modtageren kan frit læse artiklen uden at logge ind.

Du kan ikke give flere artikler

Næste kalendermåned kan du give adgang til 5 nye artikler.

Teknisk fejl

Artiklen kunne ikke gives videre grundet en teknisk fejl.

Ingen internetforbindelse

Artiklen kunne ikke gives videre grundet manglende internetforbindelse.

Denne funktion kræver Digital+

Med et Digital+ abonnement kan du give adgang til 5 låste artikler om måneden.

ALLEREDE ABONNENT?  LOG IND

Denne funktion kræver abonnement

Med et abonnement kan du lave din egen læseliste og læse artiklerne, når det passer dig.

Teknisk fejl

Artiklen kunne ikke tilføjes til læselisten, grundet en teknisk fejl.

Forsøg igen senere.

Del artiklen
Relevant for andre?
Del artiklen på sociale medier.

Du kan ikke logge ind

Vi har i øjeblikket problemer med vores loginsystem, men vi har sørget for, at du har adgang til alt vores indhold, imens vi arbejder på sagen. Forsøg at logge ind igen senere. Vi beklager ulejligheden.

Du kan ikke logge ud

Vi har i øjeblikket problemer med vores loginsystem, og derfor kan vi ikke logge dig ud. Forsøg igen senere. Vi beklager ulejligheden.