Pensionen skal ud af skyggetilværelsen

Dette er et debatindlæg: Finans bringer løbende indlæg fra specialister og meningsdannere. De er alle udtryk for den pågældende skribents egen holdning.

Det har aldrig været det hotteste emne. Det bliver det nok heller aldrig helt, men alligevel er der grund til at slå endnu et slag for, hvorfor pension er og bliver vigtig for den enkelte.

Der skal nok slås mange slag efter dette også, hvis det nogensinde for alvor skal lykkes at sende pension ud af en nærmest permanent skyggetilværelse, men der gemmer sig så mange økonomiske fordele i at give sin pension noget ekstra opmærksomhed, at det er umagen værd at gentage igen og igen, at der er god grund til at sikre sig et bedre overblik over sin pension.

Vi, der arbejder med langsigtede investeringer, oplever i hvert fald ofte, at der er mere opmærksomhed om de frie midler, mens pensionsdelen er mere sekundær og kommer i anden række, når vi møder kunder med investeringsbehov.

Når der skal skabes overblik over formuen, bliver pensionen ofte glemt i forbifarten. Folks fokus ligger i højere grad på den resterende formue i frie midler, virksomhed og fast ejendom. Med en vis ret naturligvis, for det er jo lige nu og her, mens der kan nå at ske så meget, inden pensionsalderen indtræffer, så det naturlige fokus ligger ikke her.

Men det er en fejl at lade stå til, når man med fordel kan skrue på et par knapper eller tre og så optimere pensionsformuen ret så kraftigt. Med en smule planlægning og omtanke er der virkelig nogle gevinster at hente, som gør, at man kan få en helt anden frihed, end man ellers ville kunne få, når man træder ud af arbejdsmarkedet.

Interessen er dog til at overse, og danskernes generelle viden om deres pension kan desværre også ligge på et lille sted. Diverse undersøgelser har gennem årene vist, at omkring halvdelen af danskerne ikke har ret meget styr på deres pension. Tallet kan ud fra vores erfaringer sagtens vise sig at være endnu højere. Mange mangler i hvert fald generelt overblik over deres pension.

De tre væsentligste mangler, vi typisk ser i kundernes viden om deres pension, er selve størrelsen på pensionen, hvordan de er investeret, dvs. hvilken risikoprofil, de engang har valgt, og hvad der vil være til udbetaling, den dag de går på pension. Det er tre ret så afgørende parametre.

Det kan godt undre lidt, da de fleste ellers har rigtig godt overblik over den resterende del af deres økonomi og formue.

Mange – også formuende danskere – bruger også ofte tid og ressourcer på at shoppe rundt efter gode tilbud i supermarkedet for at spare nogle håndører, selv om lidt ekstra opmærksomhed på pensionen ville have langt mere betydning.

Den manglede opmærksomhed ser vi især på pensioner i pensionsselskaberne, mens det er lidt lettere at give f.eks. en ratepension i banken det nødvendige fokus.

Sådan skaber du selv overblik over din pension

Der er en del ting, du selv kan gøre for at skabe et bedre overblik over din pension og sikre et bedre økonomisk fundament under privatøkonomien, når du engang skal til at drosle ned.

Start med at få uafhængige øjne på dine ordninger og spar omkostninger ved at lægge pensionsordninger sammen. Bl.a. skal du finde ud af, om pensionen er stor nok. Her kan Pensionsinfo være en god ledetråd både om størrelsen, og hvad du kan forvente at få udbetalt, når du går fra. Øvelsen går ikke mindst ud på at finde ud af, om du indbetaler nok i dag til at opretholde din levestandard.

Dernæst find ud af, hvordan dine pensionsordninger i det hele taget er investeret, og om der er unødige omkostninger forbundet med dine pensionsordninger, og om du eksempelvis betaler for forsikringsdækninger, du ikke har brug for.

Det er ligeledes en god ide at tjekke, om din livrente er sikret og en række praktiske ting som, hvornår dine pensionsordninger skal starte udbetaling og i givet fald hvordan og i hvilken rækkefølge? Og hvem skal arve ordninger, når du går bort? Der er mange – også svære – spørgsmål at tage stilling til.

Risikoprofilen er naturligvis også vigtig. Svarer investeringen til din ønskede risikoprofil, er et spørgsmål alle investorer skal stille sig, herunder pensionskunder. Da en pension typisk er langsigtet, kan man godt køre med højere risiko her, men typisk skrue ned for risikoen, når pensionsalderen nærmer sig.

Har man så mange midler, at man ved, at man ikke kan nå at bruge dem, kan man dog godt fortsætte med høj risiko, fordi så er det måske en langsigtet investering til næste generation, man reelt har gang i. Det kan i hvert fald være en relevant overvejelse.

Selv om der er en bevægelse i gang, så pension står højere på dagsordenen end tidligere, og der kører mange diskussioner om, hvorvidt vi sparer for meget eller lidt op, så kan pensionsopsparing i længden bedømt fra denne stol ikke få for meget opmærksomhed.

Jo flere der får øjnene op for pension og mulighederne heri, jo bedre for hele samfundet, dvs. både individ og de offentlige kasser. Det er rigtigt, som nogen indvender, at der så opstår en risiko for, at vi arbejder mindre, men risikoen for, at det vil ske i et stort omfang, virker overdreven, og fordelene ved at optimere sin pension overskygger den risiko.

Det hele begynder med et tjek af sine pensionsordninger – hvornår har du sidst fået gjort det?