Går du i samme bukser som Mette fra banken?

Dette er et debatindlæg: Finans bringer løbende indlæg fra specialister og meningsdannere. De er alle udtryk for den pågældende skribents egen holdning.

Vi mennesker elsker at blive bekræftet i vores valg. Især af dem, som vi anser for at være positive autoriteter på den ene eller anden måde.

Det gælder også i vores økonomiske valg som f.eks. i valget af boligfinansiering. Det giver derfor altid en vis tryghed, når man taler med sin kloge nabo, rige fætter eller dygtige bankrådgiver, hvis han eller hun har valgt samme lån som en selv. Så tænker man, at det nok ikke er helt dumt.

Men i valget af boligfinansiering er der ikke noget, der er godt for alle eller dårligt for alle. Hvad der er bedst for dig, afhænger af familiens økonomiske situation nu og i fremtiden, jeres tidshorisont, risikoprofil osv.

Bliver du alligevel glad, når du har samme lån som Mette fra banken, kan du glæde dig over, at der er gode videnskabelige forklaringer på det. Der findes forskning i, hvorfor vi har en tendens til at stole på eksperter. Tendensen kan være drevet mere af psykologiske og sociale faktorer end af en rationel vurdering af pålideligheden af deres forudsigelser. Det har dybe evolutionære rødder, for det var engang afgørende for overlevelse at stole på en gruppes leder, som sandsynligvis havde adgang til mere information.

Mere specifikt kan man tale om autoritetsbias – at mennesker har en naturlig tendens til at respektere og følge autoritetsfigurer. Denne bias gør, at det føles sikrere at følge eksperter, da vi antager, at de besidder større viden og erfaring end os. Så når Mette vælger lån X, er det lån nok også det rigtige for mig.

Ved at følge en ekspert føler vis os desuden mindre ansvarlige for negative udfald, hvilket fungerer som en psykologisk og social beskyttelse mod at begå fejl. Denne effekt opmuntrer os til at stole på ekspertudtalelser, da det minimerer den personlige risiko. Hvis det viste sig, at lån X var et dårligt valg, så er det helt ok, for Mette valgte det jo også.

Det giver selvfølgelig generelt god mening, at vi lytter til bankrådgiveren, for hun har nok bedre viden om fordele og ulemper ved de forskellige låntyper end langt de fleste af os. I øvrigt tror jeg ikke, at der er bankrådgivere, der rådgiver dig til at tage det samme lån som dem, bare fordi de selv har det. Så opgaven med at stå imod dine egne bias’ ligger hos dig.

Der er mange faktorer, der spiller ind i valget af lån. Har du det bedst med ikke at tage chancer, er det fastforrentede lån nok noget for dig. Er du på vej til at sælge boligen, er der sandsynligvis ikke noget at vinde ved at konvertere, fordi omkostningerne ikke når at blive tjent hjem. Sandsynligheden for at samme forhold gør sig gældende for Mette fra banken er faktisk ikke så stor.

Så inden du føler glæde ved at have valgt samme lån som Mette, skal du spørge dig selv, om du også vil vælge samme bil, bolig eller bukser som Mette. Hvis hendes transportbehov, livssituation og tøjsmag er noget anden end din, er det helt ok, at du ikke har valgt det samme som hende. Det samme gælder boliglånet. Men spørg hende gerne om fordele og ulemper ved et lån, ligesom du spørger bilforhandlere om fordele og ulemper ved den enkelte bilmodel.