Her er fem forandringer din bank skal forstå - hvis den også vil eksistere i fremtiden
Det bliver ikke nemmere at drive bank i fremtiden, men man kan allerede se de fleste udfordringer i horisonten, mener bestyrelsesformand Lone Fønss Schrøder.
Dette er et debatindlæg: Finans bringer løbende indlæg fra specialister og meningsdannere. De er alle udtryk for den pågældende skribents egen holdning.
Digitalisering af den finansielle sektor betyder, at bankerne (både ledelse og medarbejdere) skal tænkte strategi på en ny måde.
Lidt forsimplet har banker traditionelt arbejdet med strategi i en relativ forudsigelig verden, hvor den eneste ubekendte faktor var den samfundsøkonomiske vækst og den deraf afledte aktivitet på de finansielle markeder. Alle banker var stort set ens, så kreditpolitik og markedsføring/rådgivning afgjorde basalt set, hvor stor en del af markedet den enkelte bank kunne opnå.
I den digitale verden stiger uforudsigeligheden markant. Nye aktører vil komme ind på markedet med nye services kendetegnet ved ekstrem høj grad af brugervenlighed baseret på den nyeste teknologi. Populært sagt bliver de traditionelle værdikæder i det finansielle økosystem brudt op. Hvis bankerne vil beholde deres position i markedet, bliver de nødt til at forholde sig til denne udvikling.
Helt konkret skal bankerne og deres medarbejdere blive bedre til at udvikle deres produkter, services og platforme til et marked, som konstant vil ændre sig i form af ændrede kundebehov og nye konkurrenter. Konkurrenterne vil ikke blot være andre banker, men især teknologi-virksomheder forventes at entrere de finansielle markeder med brugervenlige produkter og services.
Den stigende grad af foranderlighed og uforudsigelighed vil være en udfordring for traditionelle banker af følgende årsager:
- Digitalisering bliver ofte betragtet som en trussel mod den bestående ’relationship bank’. Kun de banker, som er i stand til at se muligheder i digitalisering, og som ser digitalisering som en måde at videreudvikle den traditionelle ’relationship bank’ vil overleve i det lange løb. De banker, som ikke lykkedes med dette, vil gå til grunde som følge af interne stridigheder og mangel på tilpasning til de nye markedsvilkår.
- Bankerne har traditionelt arbejdet med strategi og udvikling ud fra et princip om at ’figure it all out first’. Denne tidskrævende tilgang fungerer godt i en relativ forudsigelig verden. Men i en uforudsigelig verden, hvor markedet er under konstant forandring, vil der sjældent være tid til tilbundsgående/detaljerede analyser og årelange IT-projekter. I et sådan miljø vil en ’fail fast’ tilgang ofte være mere optimal. Det vil imidlertid kræve en både strategisk og kulturel forandring i de fleste banker at skifte til en ’fail fast’ tilgang til forretnings- og produktudvikling.
- Bankerne er udfordret af, at deres helt grundlæggende IT-systemer er fra det forrige århundrede. De er udviklet i en verden, hvor kunderne kom ind i bankfilialerne mellem kl. 10-16 for at gøre forretninger. Resten af døgnets 24 timer kunne it-systemerne blive opdateret, så de var klar igen til den næste dag. Dette passer dårligt til vores verden i dag, hvor kunderne er on-line 24/7 via netbanken og mobilbanken, og hvor kunderne forventer øjeblikkelig respons på deres forespørgsler. Dette forhold skaber ofte et dilemma internt i bankerne; hvor mange ressourcer skal bruges på at vedligeholde de ’gamle’ systemer, og hvor mange ressourcer skal bruges på at udvikle nye systemer baseret på den nyeste teknologi? Kun de banker, som formår at finde den rette balance i dette dilemma, vil overleve det lange løb.
- I den digitale verden skal bankerne konkurrere med aktører, som udelukkende tænker i brugervenlighed, og som ikke er begrænset af ’hvordan vi plejer at gøre tingene’. Dette stiller krav til bankernes evne til at være kundefokuserede i et omfang, de ikke tidligere har været. Kun de banker, som er i stand til at tage et sandt ’out side in’ perspektiv på deres produkter og processer, og som er villige til og har evnerne til at tilpasse deres produkter og processer vil overleve i det lange løb.
- Bankerne har traditionelt haft en strategisk ambition om at være alt for alle. De har med andre ord haft umådelig svært ved at vælge fra. Det bliver strengt nødvendigt i en digital verden, som er kendetegnet ved stigende grad af foranderlighed og uforudsigelighed. Det bliver i stigende grad nødvendigt at fokusere på det man er bedst til, og så må man indgå i partnerskaber eller alliancer på de områder, hvor man ikke står så stærkt. Alternativt vil bankerne hele tiden sakke efter de førende, fordi man hverken har kompetencer eller ressourcer til at udvikle og tilpasse sine produkter og services hurtigt nok og i en grad, som kunderne og markedet forventer.
Lone Fønss Schrøder er bestyrelsesformand for Saxo Bank, Senior Advisor for Credit Suisse og sidder i bestyrelsen for en række internationale virksomheder bl.a. INGKA (IKEA), Volvo og Schneider. Lone skriver fast for Finans.
Alle kommentarer og indlæg modtages gerne på opinion@finans.dk.
