Hvilken indflydelse har stigende renter på forbrugslån?

I takt med at rentesatserne bare stiger, begynder forbrugerne i stigende grad at mærke konsekvenserne, når det kommer til deres lån. Omkostningerne ved at låne penge vokser måned for måned, på alt fra billån til kreditaftaler, i en grad der gør den økonomiske fremtid usikker for mange danskere.

Rentestigningernes virkning på forbrugslån kan ikke overvurderes. Når renten stiger, gør de samlede omkostninger ved at låne penge det også. Det betyder at et forbrugslån i løbet af låneperioden bliver markant dyrere, hvilket kan gøre det svært for mange at holde en sund privatøkonomi og øger chancen for misligholdt gæld.

Disse faktorer afgører, hvilken rente du vil blive tilbudt

Låneudbydere og banker kigger på en række faktorer, når de skal vurdere om det vil godkende et lån eller ej.

Det gælder bl.a. Faktorer som din indkomst isoleret set, men også forholdet mellem din indkomst og gæld er vigtige. Jo højere en indkomst du har, relativt til din gæld, jo mindre en risiko vil banken eller låneudbyderen vurdere er forbundet med at låne dig penge, hvilket resultere i et bedre lånetilbud og en lavere rente.

Foruden din privatøkonomiske tilstand spiller eksterne økonomiske forhold også en rolle. Fx er inflation og tendenserne på boligmarkedet også med til at påvirke, hvilken rente du vil blive opkrævet hos den enkelte låneudbyder eller bank.

Hvorvidt du har mulighed for at stille sikkerhed for dit lån, spiller ligeledes en stor rolle. Ved lån uden sikkerhed har banken som udgangspunkt større risiko, ved at låne dig pengene. Derfor vil der oftest være større omkostninger forbundet med disse lån. 

Bankerne bliver generelt mere forsigtige i tider med stigende renter, og det kan derfor være svært, hvis ikke umuligt for mange forbrugere, at kvalificere sig til lån i banken på favorable lånevilkår. Især for låntagere med mindre gode kreditvurderinger, kan opleve at det er svært at blive godkendt til lån og hvis de gør, er det ofte til omkostninger tæt på den maksimale lovlige grænse på 24,99% i ÅOP. 

Hvad kan du gøre i disse tider?

For at minimere effekten af stigende rentesatser kan du som forbruger handle proaktivt.

Én mulighed er at samle din gæld eksempelvis forbrugslån eller billån, til en lavere rentesats, som gør at forbrugeren reducerer den månedlige ydelse og de samlede omkostninger ved at låne penge. Dette kaldes også et samlelån og det kan være med til at gøre det nemmere at håndtere andre omkostninger i budgettet. Desuden vil du, når du samler gæld, have færre kreditorer at betale til, hvilket giver dig bedre kontrol over din gæld, og gør dig mere attraktiv for evt. fremtidige långivere, der skal vurdere din låneansøgning. Du kan både finde privatlån og samlelån online, hvilket gør det nemt og hurtigt for dig at sammenligne dine muligheder og finde den bedste løsning.

Når du ansøger om et lån, skal du altid bruge en medansøger, hvis det er muligt. Når du har en medansøger med på lånet, vil långiver have større sikkerhed for at lånet betales tilbage, hvilket giver dem øget fleksibilitet til at udfærdige et lånetilbud på favorable og konkurrencedygtige lånevilkår.

En anden mulighed, som forbrugerne kan benytte sig af, er at betale gælden af så hurtigt som muligt. At betale mere end den mindst mulige månedlige ydelse kan hjælpe med at reducere renteomkostningerne, der betales i løbet af lånets løbetid og hjælpe dig med at spare penge på lang sigt.

At få oprettet og indbetale til en opsparing er også et middel mod stigende rentesatser. Det skyldes at du med en opsparing får mulighed for at dække uforudsigelige udgifter, i stedet for at skulle låne penge til det.

Endelig bør du som forbruger undgå at stifte gæld med høj rente, som fx kreditkortgæld eller små dyre lån. I stedet bør du sammenligne lån med lav rente for at finde det billigste, inden du optager gæld. Der er nemlig mange udbydere med vidt forskellige priser og lånevilkår. 

Trods de udfordringer, der opstår med høje rentesatser, er der også muligheder som forbrugerne kan drage fordel af. Investering i fastforrentede værdipapirer, såsom obligationer, kan være fordelagtigt, da stigende rentesatser øger afkastet på disse værdipapirer og giver et højere afkast på investeringen.

Konklusionen er, at du som forbruger kan lære at navigere i disse udfordrende tider og styre din økonomi succesfuldt, så længe du kender til dine muligheder og handler på dem proaktivt.

• At samle din eksisterende gæld er en god idé.
• At betale mere af på dine lån kan give mening, hvis du kan gøre det.
• At indbetale til en opsparing er altid et godt sikkerhedsnet.