Voldte store problemer under finanskrisen: Bankerne har lært lektien

Der har de seneste år været et kraftigt fald i antallet af familier, som har købt et nyt hus, inden det gamle er solgt.

Det er meldingen fra Danmarks tre største banker, som alle peger på, at fænomenet kunder med dobbeltlån fundamentalt har ændret sig siden den seneste store nedtur på boligmarkedet under finanskrisen.

»Vi har de seneste år set en markant nedgang. Det er et udtryk for, at risikoen i markedet er steget, og folk har mindre appetit på risiko. Det er superfornuftigt, at kunderne har valgt at tage risiko af,« siger Mads Skovlund, privatkundedirektør i Nordea.

Nordea ønsker ikke at oplyste konkrete tal, men køb før salg voksede med 87 pct. fra begyndelsen af 2020 til samme tidspunkt året efter. Siden har der været et fald, og ved udgangen af sidste år var niveauet 33 pct. lavere end i begyndelsen af 2020.

Nordea har ikke tal fra finanskrisen, men oplyser, at der dengang var væsentligt flere af den type handler.

Finanstilsynet har strammet kravene til banker og deres kunder, netop fordi mange familier kom galt af sted under finanskrisen. Flere banker har derudover valgt at skærpe kravene yderligere i forhold til Finanstilsynets regler. Det gælder eksempelvis Jyske Bank, som går for at være mindre risikosulten end de fleste andre banker i disciplinen at lange boliglån over disken.

»Vi kræver, at kunder skal kunne klare prisfald på 20 pct. på begge ejendomme og stadig have positiv nettoformue, hvis de skal have lov til at købe en ny bolig, før den gamle er solgt,« siger Mikkel Høegh, afdelingsdirektør i Jyske Realkredit.

Han peger på, at bankens udgangspunkt altid er at sige nej til kunder, som spørger om lov til at købe, før den gamle bolig er solgt.

»Men vi har gjort undtagelser, efter vi har stresstestet kundernes privatøkonomi gevaldigt,« siger Mikkel Høegh.

Nordea vil også se penge på kundernes kistebund, før den tillader dobbeltlån i perioder.

»Vi kræver meget solide formue- og likviditetsforhold, for at kunder får lov at sidde med to boliger. Så det er på et helt anderledes lavt niveau nu end under finanskrisen. Samtidig er kunderne i dag meget mere robuste,« siger Mads Skovlund.

Kunder i Nordea skal have mindst 15 pct. af de to boligers værdi som formue samt likviditet til at opretholde et rådighedsbeløb, der lever op til bankens krav, når man indregner alle udgifter til begge boliger i 12 måneder.

»Det er der ikke mange mennesker, som har, og derfor er vi ikke bekymrede. Men det er klart, at enkelte kunder kan ende i situationer med arbejdsløshed eller pludselig opstået sygdom, som gør, at de får det svært. Det gør sig dog også gældende for familier, der kun råder over en bolig,« siger Mads Skovlund.

Danske Bank kræver også en solid privatøkonomi, hvis kunder skal have lov til at købe en ny bolig, før den gamle er solgt.

»Vi har fokus på den økonomiske robusthed hos kunderne i vores kreditvurdering – det gælder både i forhold til, at man har løbende økonomi til at kunne sidde med to boliger for en længere periode og samtidig har en tilstrækkelig stor formue, så man har noget at stå imod med, hvis boligpriserne falder yderligere,« siger Christian Hilligsøe Heinig, cheføkonom i Realkredit Danmark, der er ejet af Danske Bank.

Køb før salg har ifølge Nordea været mest udbredt de steder i landet, hvor omsætteligheden af boliger er højest. Det vil blandt andet sige i de store byer. Her har risikoen for, at drømmeboligen blev solgt til anden side, inden familier fik solgt deres egen bolig, været størst.

Selv om det kan være hårdt både økonomisk og psykologisk at sidde med to boliger på et tidspunkt, hvor priserne falder, er det ifølge Nordea ikke et problem, at den type handler tillades. Forudsat at kunderne kender vilkårene og har råd til det.

»Man har ret til at bruge sine penge og forvalte sin økonomi, som man vil, så længe det er forsvarligt. Folk har også lov til at investere i højrisikable aktier. Men der vil altid være kunder, der kommer i klemme, når et aktiv falder i værdi. Desværre. Det er en naturlov,« siger Mads Skovlund.

Finanstilsynet oplyser, at den i sine inspektionsbesøg hos bankerne ikke har konstateret væsentlige problemer med kunder med dobbeltbelåning.