Her er genvejen til at gå på pension før tid
Nye, strammere pensionsregler gør det mere attraktivt at spare op i frie midler til sin alderdom.
Pensionsreglerne strammes fra nytår, så alle med nyere pensioner først må hæve dem, tre år før pensionsalderen. I dag må man hæve dem fem år før. Har man planer om at gå på pension før, er eneste mulighed at spare op i frie midler.
Men det er en fordel at gå i gang så tidligt som muligt, viser en beregning, som Danica har foretaget for Finans.
Hvis man har en indkomst på 400.000 kr. om året og vil sikre sig at bevare den indkomst i et år før pensionsalderen, skal man spare 11.300 kr. op om året, hvis man begynder som 30-årig.
Starter man først som 50-årig, skal man spare 23.300 kr. op. Sådan ser regnestykket ud, hvis man får 2 pct. i afkast. Jo større afkast, desto større bliver forskellen.
Så meget skal der spares ekstra årligt op efter skat for at trække sig tilbage et år tidligere med de gamle regler:
| Afkast i pct. | Starter som 30-årig | Starter som 40-årig | Starter som 50-årig | Starter som 60-årig |
|---|---|---|---|---|
| 2,0 | 11.300 kr. | 14.500 kr. | 23.300 kr. | 122.400 kr. |
| 4,5 | 8.600 kr. | 12.100 kr. | 21.300 kr. | 121.400 kr. |
| 7,0 | 6.400 kr. | 10.000 kr. | 19.400 kr. | 120.500 kr. |
Der er taget udgangspunkt i en kapitalafkastskat på 35 pct., i gennemsnit, og en årlig inflation på 2 pct. Beløb er efter skat. Kilde: Danica.
Udgangspunktet er en 30-årig, der tjener 400.000 kr. om året før skat og vil trække sig et år tidligere tilbage - altså seks år før pensionsalderen. Hans pensionsalder er 68, men han ønsker at forlade arbejdsmarkedet som 62-årig.
»Hvis du gerne vil trække dig tilbage fra arbejdsmarkedet, før du kan starte udbetaling fra din pensionsopsparing, skal du spare ekstra op på en anden måde. Det kan for eksempel være i obligationer eller aktier,« siger seniorøkonom i Danica, Mads Moberg Reumert.
Så meget skal der spares ekstra årligt op efter skat for at trække sig tilbage et år tidligere med de nye regler:
| Afkast i pct. | Starter som 30-årig | Starter som 40-årig | Starter som 50-årig | Starter som 60-årig |
|---|---|---|---|---|
| 2,0 | 10.900 kr. | 13.600 kr. | 20.500 kr. | 62.800 kr. |
| 4,5 | 8.200 kr. | 11.200 kr. | 18.400 kr. | 61.300 kr. |
| 7,0 | 6.000 kr. | 9.100 kr. | 16.400 kr. | 59.900 kr. |
Der er taget udgangspunkt i en kapitalafkastskat på 35 pct., i gennemsnit, og en årlig inflation på 2 pct. Beløb er efter skat. Kilde: Danica.
Her trækker man sig tilbage som 64-årig med en pensionsalder på 68.
Hvor meget man ekstra skal spare op afhænger altså af, hvornår man starter. Derudover afhænger det af, hvor meget man opnår i afkast.
Fra næste år kan man tidligst begynde at trække på sine egne pensionsopsparinger tre år før den officielle pensionsalder. Kun hvis pensionerne er oprettet inden 2007, kan man gå på selvbetalt pension som 60-årig.
Men hvis man opretter en pensionsordning inden nytår, kan man sikre sig selv og eventuelt sine børn fem år.
Opsparing i frie midler er derfor blevet endnu mere interessant med de nye regler.
»Under alle omstændigheder er det en god idé at komme i gang så tidligt så muligt. Herved opnås afkast i flere år. Og jo tidligere du kommer i gang, desto mindre beløb skal du sætte ind på din opsparing – i forhold til hvis du starter senere i livet,« siger Mads Moberg Reumert.
