Genvejen til afkast: Behandl din opsparing som en pension

Flere og flere udskifter ”sommer” med ”helårs” foran ”hus”.

At flytte permanent i sommerhus bliver mere og mere populært godt sparket i gang af nye lempelige regler, der betyder, at man kun skal have ejet sit sommerhus i et år for at kunne bo i det permanent.

I 2010 valgte knap 18.000 at bruge sommerhuset som helårsbolig. I dag er tallet over 25.000, viser en undersøgelse, som er foretaget af pensionsselskabet PFA.

En sådan flytning vil typisk udløse udbetaling af en større friværdi i den nu tidligere helårsbolig. Jo større den er, desto større er risikoen for, at der skal betales negativ rente af at have den stående.

Mange ældre har det svært med at hæve på en konto, hvor der står et stort provenu for et hussalg. De glemmer, at de kan behandle de frie midler præcist som en pension – nemlig ved at investere pengene.

»Dermed vil man opleve, at pengene akkumulerer – præcist som på en pension,« siger forbrugerøkonom i PFA Carsten Holdum.

Et alternativ kan være at indsætte pengene på en pension, men det er kun attraktivt for folk med høje indkomster.

»For nogen kan det betale sig at indskyde mere på pension, men for andre kan det ikke. Hvis man har gæld i f.eks. sommerhuset, kan den tilbagebetales,« siger Carsten Holdum.

I PFA har man noteret sig, at mange ikke aktiverer deres friværdi, men lader den stå. Hvis de i stedet investerer opsparingen, præcist som man gør med pension, får de et godt supplement til de månedlige indtægter.

»Hvis man har været snusfornuftig og sparet op i boligen bl.a. ved at have lån med afdrag, kan der være en pæn friværdi, når man flytter. Man kan sammenligne opsparing i bolig med pensionsopsparing. Begge akkumulerer over mange år,« siger forbrugerøkonom i PFA Carsten Holdum.

Han har regnet på, hvilke konsekvenser det får, hvis man investerer 1 mio. kr. af sin friværdi som frie midler og samtidig har en sædvanlig pensionsopsparing på ca. 1,6 mio. kr. Resultatet er, at man får 33 pct. mere udbetalt hver måned i 20 år. Hver måned får man således udbetalt 18.069 kr.

Udgangspunktet er en konservativ fremskrivning med et nettoafkast på beskedne 1,4 pct. om året. De årlige omkostninger er 1 pct.

Lader man friværdien stå på en konto, risikerer man, at den udhules dels af negative renter, men også af inflation.

Den største joker er netop inflationen. Begynder den at røre på sig, udhules formuen for alvor.

Der er flere muligheder for at placere pengene og kun løbe en minimal risiko, mener Ann Lehmann Erichsen, der er privatøkonom i Nordea.

»Mange banker har de såkaldte investeringsværktøjer med lave omkostninger. I Nordea hedder den Nora, i Danske Bank June og i Jyske Bank Munny Pot,« siger Ann Lehmann Erichsen.

Man klikker ind og bliver risikovurderet på ca. 10 min.

»Det er vigtigt at svare ærligt. Er man til den forsigtige side, vil det også reflekteres i den puljeanbefaling, man får. Nora har fem forskellige. Fra forsigtig til højere risiko,« siger Ann Lehmann Erichsen.

I PFA anbefaler man altid sine kunder at lægge en plan for den tredje alder, når man har rundet de 50 år.

En udbetalingsplan er vigtig, uanset om det drejer sig om pension eller frie midler. I PFA anbefaler man altid sine kunder at lægge en plan for den tredje alder, når man har rundet de 50.

»En plan kan man jo altid lave om,« siger Carsten Holdum. Han har disse råd til planlægning af alderdommen:

• Arbejd så længe, du har lyst. Staten belønner det med seniorpræmien, og erfaringsmæssigt har mange et socialt fællesskab på arbejde.
• Flytning til sommerhus kan give et meget stort og ofte uventet tilskud til pensionsøkonomien, som kan gøre flere ting mulige.
• Det er generelt en god idé at spare op på flere måder, både at have sin pension som den vigtigste indkomst, men også at betale afdrag på sine boliglån.
• Hvis man drømmer om at flytte, skal man gøre det, mens man stadig har kræfterne til det.

Noget kunne tyde på, at flere og flere danskere forlænger deres arbejdsliv ud over pensionsalderen. Lysten til at flytte i sommerhus, når man er under 70, er svagt faldende. Til gengæld stiger den kraftigt for boligejere, der har rundet 70 år.

»Det første havde vi ikke forventet. Men det andet kan tyde på, at vi generelt arbejder længere. Drømmen om at stoppe som 60-årig er ved at fortone sig i det fjerne,« siger Carsten Holdum.