Privatøkonomi

Nye kreditregler: Små lån i banker kan blive for dyre

Det kan blive dyrere at få et forbrugslån, selvom der er indført grænser for omkostninger og renter.

Hvis behovet for en ny fladskærm eller vaskemaskine melder sig, og man er nødt til at låne, gælder det om at se sig ekstra godt for. Arkivfoto: Jonas Olufson

Den 1. juli trådte nye kreditregler i kraft. Reglerne, der skal beskytte forbrugerne mod høje renter, kan få den konsekvens, at svage kunder i stedet for at låne i banken må vælge et kviklån eller forlænge løbetiden.

Det vil nemlig være billigere, viser en minianalyse, som Mybanker har foretaget i forbindelse med, at reglerne netop er trådt i kraft.

Med de nye regler kan man maksimalt komme til at betale det dobbelte tilbage af lånebeløbet, og ÅOP må ikke overstige 35 pct. De nye regler kan reelt betyde, at lånerne kommer til at betale mere i rente.

ÅOP betyder ’årlige omkostninger i pct.’, og som navnet antyder, medregnes foruden renten alle andre omkostninger. Derfor er det vigtigt at tjekke, om der er stor forskel på ÅOP og rentesatsen.

Hvis de to tal ligger langt fra hinanden, er det fordi etableringsomkostningerne på lånet er høje, lyder rådet fra Mybanker. Jo lavere etableringsomkostningerne er desto bedre. Det er der to grunde til:

  • Renter er fradragsberettigede. Det er etableringsomkostninger ikke.
  • Man får ikke etableringsomkostningerne tilbage, hvis man betaler lånet ud hurtigere end forventet.

Mybanker har regnet på konsekvenserne af at optage et lån på 5.000 kr. i tre måneder.

Banken tilbyder dette til en rente på 12 pct. og et gebyr på 300 kr. De 300 kr. i gebyr på tre måneder svarer til en rente på 1.200 kr. for et år. Det giver en ÅOP på 41,6 - altså over grænsen på 35 pct.

For at banken må yde lånet på de 5.000 kr., skal de betales over fire måneder. Dermed holder ÅOP sig under 35 pct. Konsekvensen er, at låneren kommer til at betale mere i renter, end hvis lånet blot havde løbet i tre måneder.

ÅOP ville være endnu lavere, hvis lånet blev forlænget til et år. Så ville den være nede på 19 pct. Samlet set ville lånet blive langt dyrere for forbrugeren, fordi der skal betales renter og måske gebyrer i betydeligt længere tid.

For velpolstrede danskere vil en udgift på 5.000 kr. ikke være det store problem enten pga. opsparing, eller fordi der kan trækkes på en kassekredit.

I bankernes interesseorganisation Finans Danmark er man bekymret for, om reglerne vil ramme de svage kunder. Bankerne har dog ingen planer om at sænke eller fjerne lånegebyrer, oplyser Finans Danmark.

BRANCHENYT
Læs også