Privatøkonomi

Renterne stiger: Flere boligejere vælger risikable lån

Afdragsfrihed har en høj pris - så høj, at det i mange tilfælde kan betale sig at finansiere den yderste del af lånet med en kassekredit.

Boligejerne er ikke bange for at løbe risiko hverken med afdragsfrihed eller renteudvikling. Arkivfoto: Michael Hansen

Afdragsfrie boliglån har fået comeback, og lysten til at løbe fuld renterisiko er intakt hos boligejerne.

For første gang i 10 år stiger andelen af afdragsfrie lån. Samtidig fortsætter strømmen over i det mest rentefølsomme lån, der går under navne som FlexKort, Kort Rente og F-kort.

Alene i marts kom der lån med afdragsfrihed for 4,1 mia. kr. Til sammenligning blev der blot udstedt lån for 1,2 mia. kr. med afdrag.

44,8 pct. af alle realkreditlån er afdragsfrie. Det svarer til 627.000 boligejere

Men afdragsfriheden er også dominerende for de mest rentefølsomme lån. Realkreditgiganten Totalkredit har udstedt F-kort-lån for 74 mia. kr. Heraf er de 45 mia. med afdragsfrihed i 10 år, og 5 mia. kr.er uden afdrag i op til 30 år.

Lånet er kendetegnet ved, at det får ny rente hvert halve år.

Ikke meget tyder på, at udviklingen vil klinge af i år, mener Totalkredits chefanalytiker Sune Malthe-Thagaard og Realkredit Danmarks cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig.

Forskellen mellem variabel og fast boligrente er nemlig blevet større.

»Da finanskrisen ramte, blev renteforskellen større, og dengang så vi et markant hop i, hvor mange boligejere der valgte variabel rente,« siger Sune Malthe Thagaard.

Mange boligkøbere i de store byer har kun kunnet vælge afdragsfrihed med fast rente. For har man stor gæld, er afdragsfrie flekslån lukket land.

Afdrag er reelt opsparing og kan derfor give ekstra sikkerhed, hvis boligpriserne falder.

Afdragsfrie lån er markant dyrere end andre lån. I Jyske Realkredit stiger bidraget således 1 procentpoint i belåningsintervallet 60-80 pct. Lån op til 60 pct. af boligens værdi har langt lavere bidragssatser.

Derfor giver det en besparelse at betale afdrag på den yderste del af realkreditlånet. Hvis det belaster økonomien for meget, kan man bruge en kassekredit til at betale den månedlige ydelse, fastslår Mikael Mogensen, der er bolig- og realkreditekspert i Mybanker.

Betaler man 7 pct. i rente for kassekreditten, vil man efter 10 år have sparet 20.431 kr. på et lån på 500.000 kr., viser beregningerne. Besparelsen bliver endnu større, hvis renten på kassekreditten er lavere.

Målt over fem år er de årlige omkostninger i pct. (ÅOP) 23 pct. på realkreditlånet. Over 10 år er ÅOP 11 pct.

Vælger man fuld afdragsfrihed, skal man betale 2.527 kr. i bidrag for at låne 500.000 kr. Betaler man afdrag, betaler man blot 1.256 kr. plus 58 kr. i rente på kassekreditten. Det giver en besparelse på 1.303 kr. det første år. Fordelen bliver i øvrigt større år for år, da man jo afdrager på lånet.

Under alle omstændigheder gælder det om at undgå afdragsfrihed i låneintervallet 60-80 pct. Omkostningerne er simpelthen for høje, mener Mikael Mogensen.

Læs også