Afdrag er guld værd: Sådan får du ekstra boligopsparing gratis

Boligejere eller købere behøver ikke gå i fosterstilling, selv om renterne er eksploderet i år. Ved at betale lidt mere hver måned, kan de nemlig sikre sig en ekstra opsparing, der er større end merydelsen.

En rente på 5 - formentlig snart 6 pct. gør ekstra ondt, hvis man vælger afdragsfrihed. Så slår renten og bidraget fuldt igennem på den månedlige ydelse. Det kompenserer afdrag delvist for.

Men der er en langt mere effektiv måde at gøre det på, og den er ikke nødvendigvis dyr. I stedet for at vælge et 30-årigt lån, kan man vælge et på 25 eller 20 år. Det sidste giver størst bonus.

Udgangspunktet er et lån på 1 mio. kr. Den månedlige ydelse før skat på et 30-årigt 5 pct.-lån er ca. 6.000 kr. Samme ydelse på et 20-årigt 4 pct.-lån er 6.900 kr.

Hvad får man for de 900 kr. om måneden? Afdraget stiger med knap 1.700 kr. til 2.982 kr. Man får dermed fordoblet værdien af sin investering og booster samtidig opsparingen i sin bolig.

Opsparingen vil stige år for år. Hvor meget illustreres bedst, når man ser på, hvor meget mere man samlet skal tilbage på de to lån. Den samlede tilbagebetaling på et 20-årigt lån på 1 mio. kr. vil være knap 1,5 mio. kr. Det er næsten 400.000 mindre, end hvis man går linen ud med et 30-årigt lån.

Ingen regler dikterer, at man absolut skal optage lån, der slavisk følger de løbetider, der står på obligationerne. Et lån med 25 års løbetid giver også en gevinst her. Den er ikke så stor, men den er der.

Ydelsen stiger 500 kr., det samme gør afdraget. Hver ekstra krone i ydelse går altså direkte ind på boligopsparingen og er dermed ikke spildt.

Den samlede tilbagebetaling bliver 1,7 mio. kr. og det er 150.000 kr. mindre, end hvis lånet løb i 30 år.

Det 10-årige lån er i sagens natur en afdragsbooster af dimensioner. Men det er urealistisk at bruge til boligfinansiering. Lån med så kort løbetid bruges typisk som tillægslån eller billån.