Discountlånet fem gange så dyrt: »Jeg kan godt være lidt bekymret«

Hvordan reagerer en boligejer, når renten på boliglånet mere end femdobles indenfor få år? Det vækker en vis bekymring hos Nordea Kredit.

Der er tale om boligejere med de mest rentefølsomme lån med navne som Kort Rente- FlexKort- og F-kort.

»Mange ved godt, at renten er steget, men jeg kan være lidt bekymret for, om nogle boligejere alligevel bliver forskrækkede over regningens størrelse, fordi de i mange år har været vant til en ualmindelig lav rente og formentlig har indrettet deres liv derefter,« siger Lise Nytoft Bergmann, der er chefanalytiker i Nordea Kredit.

I flere år var renten på lånet negativ. Gang på gang blev renten fastsat til et negativt beløb, og det betød, at boligejerne blev betalt for at låne investorernes penge. 

Kun bidraget til realkreditinstituttet betød, at der ikke tikkede penge ind på boligejernes konto hver måned. Først i april sidste år rundede renten på lånet 0 pct.

Da renten på Kort Rente-lån blev fastsat til det laveste niveau i Nordea Kredit i andet halvår af 2019, var den nede på -0,37 pct. Dengang kostede det kun 445 kr. om måneden efter skat at have et afdragsfrit lån på 1 mio. kr.

Hvis belåningsgraden nede var helt nede på 40 pct., kostede det mikroskopiske 155 kr. om måneden efter skat pr. lånte million.

»På den måde var det ingen sag at betale terminen, også selv om der var tale om en bolig med vandudsigt i den pebrede prisklasse.« konstaterer Lise Nytoft Bergmann.

De ekstremt lave renter fristede mange boligejere til at vælge det rentefølsomme lån, der får ny rente hvert halve år.

De lave renter gav boligejerne kronede dage. Det var næsten gratis at låne penge, og det var en af forklaringerne på, at boligpriserne eksploderede særligt i de store byer, hvor efterspørgslen efter både boliger og billige lån var høj. Det kostede ikke ret meget at låne en ekstra million, og det fristede mange boligejere til at vælge en kort variabel rente på realkreditlånet.

Siden da er renten eksploderet. I dag er renten på Kort Rente-lån lidt over 3 pct., og lige nu ser det ud, som om mirakelrenternes tid er ovre. 

I stedet for de 445 kr. om måneden, som boligejere med Kort Rente-lån og en 80 pct. belåning betalte i andet halvår af 2019, koster lånet nu 2.320 kr. om måneden efter skat. Det betyder med andre ord, at ydelsen er blevet mere end fem gange så høj som på rentebunden.

I banker og realkreditinstitutter hæfter man sig ved, at for at få et lån med renterisiko, skal man godkendes efter en højere rente, end hvis der var tale om et fastrentelån. 

»Det nuværende renteniveau omkring 3 pct. bør ikke give problemer, med mindre familiens privatøkonomi har ændret sig negativt, siden lånet blev optaget,« siger Lise Nytoft Bergmann.

Boligejerne har allerede fået et forvarsel om den kommende stigning, da renten for andet halvår af 2022 blev fastsat til ca. 0,6 pct.

Når terminen for 1. kvartal 2023 lander i netbanken er det med en renteregning på over 3 pct. Det giver en månedlig udgift efter skat på ca. 3.860 kr., hvis lånet er med afdrag og ca. 2.320 kr., hvis lånet er uden afdrag.