Nyt kursfald: Med dette boliglån kan du skære 40 pct. af restgælden
Det er vigtigt at søge rådgivning, hvis man er i tvivl om, hvorvidt man vil lægge sit boliglån om, mener Realkredit Danmark. Der kan være gode argumenter for ikke at gøre det.
Rentependulet svinger, og det er igen blevet attraktivt for boligejere med billige fastrentelån at konvertere.
Således kan boligejere med et 1 pct.-lån med 30 års afdragsfrihed skære næsten 40 pct. af restgælden ved at konvertere lodret. Boligejere med 10 års afdragsfrihed kan barbere over 30 pct. af restgælden.
Sidste år udviklede låneomlægninger sig til folkesport nr. 1. Ifølge Nationalbanken blev der omlagt lån for 240 mia. kr. Men der er stadig et betydeligt potentiale. Forskellen mellem det såkaldte nominelle udlån og markedsværdien af obligationerne bag er 150 mia. kr. Så meget kan der altså stadig skæres af gælden.
Det er dog langt fra sikkert, at de pågældende boligejere skal lægge om nu, selv om kurserne er gunstige, mener Realkredit Danmarks cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig.
»Mange boligejere har holdt fast i deres fastforrentede lån med lav rente ud fra et argument om den sikkerhed og tryghed, det giver, samt usikkerhed om at ramme den optimale timing,« siger Christian Hilligsøe Heinig.
Hvis man overvejer at lave en opkonvertering af sit 1 pct.- til et 5 pct. vil man i varianten med afdrag skære 524.000 kr. af sin restgæld ved et lån på 2 mio. kr. Den månedlige ydelse vil ligefrem falde med godt 330 kr. efter skat.
»Men det skyldes udelukkende, at man får glæde af det større rentefradrag, samt at ens månedlige afdrag skrumper med næsten 3.100 kr,« forklarer Christian Hilligsøe Heinig.
En lodret konvertering er i høj grad spekulativ, da den fulde gevinst først opstår, når renterne falder igen, og man kan lægge om én gang til. Og det er umuligt at forudsige, hvornår timingen er optimal.
Gevinsten kan blive endnu større i den kommende tid, og det kan også gå den anden vej alt afhængig af renteudviklingen. Der kan også være individuelle forskelle på, hvor stor en restgældsreduktion, man som boligejer finder attraktiv.
Realkredit Danmarks cheføkonom opfordrer alle, der går med disse tanker, til at søge rådgivning.
»I den proces spiller god rådgivning fra enten en ekstern rådgiver eller rådgivning fra ens bank/realkreditinstitut en vigtig rolle,« fastslår han.
»Hvis man ikke plejer sin boligøkonomi og generelt forholder sig passiv, risikerer man at gå glip af en betydelig gevinst, der eksempelvis kan øge ens rådighedsbeløb med et beløb som en god lønforhøjelse eller en stigning i ens friværdi, der måske kan svare til en årsløn,« mener Christian Hilligsøe Heinig.
Dybest set kan boliglån håndteres som en investering.
»Boligejerne bør derfor - helt i stil med en investeringstilgang - have gjort sig nogle tanker om deres strategi og hvilken størrelse af restgældsreduktion, de finder attraktiv. Og når de kriterier er opfyldt, kan der trykkes på knappen - vel vidende at det måske kunne være timet bedre set i bagklogskabens lys,« siger Christian Hilligsøe Heinig.
