Overset lånefinte giver dobbelt gevinst
Kursgrådighed kan koste gevinster, når renterne svinger så meget som nu.
Mange boligejere er blevet så kursforkælede, at de først lægger deres lån om, hvis de kan skære 30 pct. eller mere af deres restgæld. Men mindre kan gøre det, og med en simpel lånefinte kan man skære i både restgæld, ydelse og samlet tilbagebetaling.
Den mulighed opstår, hvis ikke man bliver alt for kursgrådig.
Lånefinten opstår ved at omlægge et 0,5 pct.-lån til et 2 pct.-lån.
Udgangspunktet her er et lån på 2 mio. kr. Med en rente på 0,5 pct., giver det en månedlig ydelse efter skat på 7.130 kr. Omlægger man til et 2 pct.-lån, falder ydelsen med 730 kr. samtidig med, at restgælden bliver 331.000 kr. mindre.
Kursen på det nye 2 pct.-lån er helt nede omkring 82, og de fleste ville af samme grund holde sig langt væk fra det ved en konvertering. Men beregninger fra Totalkredit viser, at det er en god forretning alligevel.
Kontantrestgælden er stort set den samme, og den samlede ydelse i hele lånets løbetid bliver 65.000 kr. lavere med 2 pct.-lånet.
»Ikke nok med at ydelsen efter skat er lavere - de samlede betalinger efter skat i hele lånets løbetid er også lavere. Det vil sige, du ikke kan tabe. Du får lavere gæld her og nu og over tid er det et billigere lån efter skat,« siger Totalkredits chefanalytiker Sune Malthe-Thagaard.
Finten kan også bruges ved et 1 pct.-lån, men gevinsten bliver mindre.
De voldsomme og pludselige renteudsving giver så mange muligheder, at det kan være svært at følge med. Eksempelvis kan boligejere, der konverterede tidligt og nu ligger i et 3 pct.-lån overveje at lægge om én gang til, lyder vurderingen fra Realkredit Danmarks cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig.
»Nogle af disse låntagere har mulighed for at overveje, om øvelsen skal gentages alt afhængig af, om de vurderer, at restgældsgevinsten er stor nok,« siger Christian Hilligsøe Heinig.
I øjeblikket kan man skære i omegnen af 10 pct. af sin restgæld ved at konvertere op fra 3 til 5 pct. Her forsvinder restgældsgevinsten dog efter i omegnen af 10 år i både varianten med afdrag og uden afdrag. Det vil sige, at hvis man efter 10 år stadig har lånet, er gevinsten ved at konvertere lodret forsvundet.
