Overvind dig selv, og bliv en rigere pensionist
Her er regnestykket. Derfor er den glemte pensionsform så vigtig.
Mindre end hver tredje med en pensionsordning via deres arbejde betaler ind på en aldersopsparing. Og det koster dem penge, for hvis man betaler bundskat, vil mest muligt ind på aldersopsparingen ofte give flere hundrede tusinde kroner mere at leve for som pensionist.
»Mange vælger aldersopsparingen fra, fordi de går glip af skattefradrag ved indbetaling og glemmer at tage højde for, at udbetalingerne til gengæld er skattefri. Men for de fleste danskere er der samlet set stor økonomisk fordel ved at spare mest muligt op på en aldersopsparing,« siger privatøkonom Camilla Schjølin Poulsen, PFA Pension.
Forhistorien Regnestykket Skavankerne Dummebøder
Forhistorien
Aldersopsparingen kan kræve overvindelse. Der indbetales beskattede penge, så hvis man indbetaler det samme, som man tidligere har betalt ind på en livrente eller ratepension, vil pensionsoparingen vokse langsommere end før. Og skattefradraget falder.
Men da aldersopsparing ikke giver modregning i pensionstillæg og andre sociale ydelser ved udbetaling, vil det i sidste ende normalt være den bedste måde at spare op på for det store flertal af danskerne, der betaler bundskat i arbejdslivet og som pensionister og har en årsløn over 250.000 kr.
Der må med 2023-tal indbetales 8.800 beskattede kroner om året på aldersopsparingen frem til syv år før folkepensionsalderen. Og herefter 56.900 kr. om året, til man begynder at få pensionen udbetalt.
Regnestykket
PFA Pension har regnet på en 30 årig med en årsløn på 450.000 kr. og et pensionsbidrag på 15 pct. af lønnen.
Ved at spare mest muligt op i aldersopsparing hvert år vil den enlige pensionst som 69 årig have udsigt til at have godt 222.000 kr. mere at leve for som pensionist efter skat, end hvis pengene udelukkende var sat i ratepension eller livrente. Pensionen forudsættes udbetalt over 22 år.
Selv med en løn langt oppe i topskatteniveau kan aldersopsparing betale sig. Den 30-årige med en årsløn på 800.000 kr. og 15 pct. i pensionsbidrag vil ved at sætte mest muligt ind på en aldersopsparing have udsigt til ca. 73.000 kr. mere efter skat som 69 årig ved udbetaling af pensionen over 22 år.
»Uanset om du betaler topskat eller ej, vil de fleste pensionister på et tidspunkt have brugt så meget af deres opsparing, at de får pensionstillæg. Samtidig er aldersopsparingen mere fleksibel end de øvrige pensionsformer. Derfor kan aldersopsparingen også være en fordel for topskattebetalere,« siger Camilla Schjølin Poulsen.
Skavankerne
Aldersopsparingen var født med nogle skavanker, og politikerne har fjernet de værste i de senere år.
Den årlige indbetaling er hævet, og det høje beløb kan indbetales i længere tid.
Samtidig rammer det ikke længere ens partner på folke-, senior- eller førtidspension økonomisk, at man skyder penge ind på aldersopsparingen. Det har tidligere være et problem, fordi den skattepligtige indkomst rent teknisk stiger, når der indbetales på en pension uden skattefradrag.
Og i begyndelsen af 2024 vil politikerne fjerne modregning i forskellige sociale ydelser – forventeligt boligydelse, friplads i institution etc. Disse ydelser skal ikke længere påvirkes, når en fra husstanden indbetaler på en aldersopsparing, hvorved deres skattepligtige indkomst rent teknisk stiger.
Dummebøder
Forsikring & Pension har dog to ønsker tilbage for aldersopsparingen, fortæller vicedirektør Jan V. Hansen.
Det ene er, at politikerne fjerner den bestemmelse, der gør, at hvis man fra 10 år før sin folkepensionsalder har påbegyndt udbetaling af – eller har fået udbetalt - en pension, så kan det store beløb ikke indbetales på aldersopsparingen de syv år op til folkepensionsalderen.
Det andet er en afskaffelse af dummebøderne til dem, der kommer til at betale for mange penge ind på aldersopsparingen. Det koster 20 pct. af indbetalingen i afgift frem til syv år før pensionsalderen, og herefter er afgiften på hele 40 pct.
»Den sænkes dog til 4 pct., hvis man flytter den for høje indbetaling over på en ratepension eller livrente. Men det virker urimeligt, at det overhovedet skal koste noget. Kommer du til at betale for meget ind på din ratepension og flytter pengene over på en livrente, koster det dig ikke noget,« siger Jan V. Hansen.
