Har flekslånerne mere i vente? Ja, det har de
Ikke alle boligejere har haft mulighed for at udnytte den rekordlave rente. De sidste kommer med nu.
Vi har vænnet os til historisk lave fleksrenter - i visse tilfælde er de negative. Men det er faktisk ikke alle flekslånere, der har kunnet få det fulde udbytte af det lave renteniveau. Mange F5-lånere betaler således fortsat en rente på over 2 pct. Men de kommer med nu.
Mange flekslån skal refinansieres ved årsskiftet, men siden F1-lånet blev lanceret for 20 år siden, er der sket en overraskende udvikling. Det helt korte flekslån er nemlig ikke billigst længere. Derfor kan det godt betale sig at tænke sig om, før man omlægger sit lån og reagere i god tid. For hvis man skal omlægge sit lån, skal det ske inden 31. oktober.
Og der er udsigt til lave renter. Realkredit Danmark har vovet pelsen med en ny renteprognose, og selv om den skal tages med forbehold, tyder alt på fortsat lave renter.
Sådan forventes renten at udvikle sig
| Låntype | Rente nu | Forventet rente 1/1 |
|---|---|---|
| F1 | 0,24 | -0,25-0,05 |
| F3 | 0,69 | -0,20-0,10 |
| F5 | 2,13 | 0,10-0,40 |
Prognose: Realkredit Danmark
F1-lånet er blevet dyrere end F3- og F5-lånene. Det skyldes kombinationen af højere kursskæring og højere bidrag. Men lånet kan give mening, hvis man har tænkt sig at flytte indenfor et eller to år, mener økonom i Realkredit Danmark, Sonia Khan.
»Man kan komme ud af et F1-lån til kurs 100 hvert år. Dermed kan man gardere sig mod den ubehagelighed at skulle indfri sit lån til overkurs, såfremt renten holder sig uændret eller falder yderligere frem mod flyttetidspunktet,« siger hun.
Forventer man at blive boende i en del år endnu, kan det give god mening at binde renten for en længere periode, hvis man endnu ikke har gjort det.
»En længere rentebinding giver øget tryghed for boligøkonomien i de kommende år, og samtidig sikrer man sig en ekstremt lav rente for en længere periode. Om det har kunne betale sig at binde renten nu, vil man først vide, når man står ved den næste rentetilpasning. Det er derfor i høj grad den øgede tryghed omkring boligøkonomien – eller en evt. forventning om stigende renter i rentebindingsperioden – der skal lægges til grund for den længere rentebinding,« fastslår Sonia Khan.
Så meget koster det at låne 1 mio. kr. nu og efter 1. januar:
| Lån nu | Ydelse nu efter skat | Ydelse efter skat pr. 1/1 | Forskel |
|---|---|---|---|
| F1 med afdrag | 3.530 | 3.475 | - 55 |
| F1 afdragsfri | 935 | 745 | -190 |
| F3 med afdrag | 3.790 | 3.670 | -120 |
| F3 afdragsfri | 1.155 | 745 | -410 |
| F5 med afdrag | 4.170 | 3.850 | -320 |
| F5 afdragsfri | 1.780 | 800 | -980 |
F1, F3 og F5 har restløbetid på hhv. 29, 27 og 25 år. Kilde: RD
Boligejere kan spare i ydelsen, selv hvis løbetiden forlænges. Lånet er på 1 mio. kr.:
| Lån nu | Nyt lån, profilskifte | Ydelse efter skat pr. 1/1 | Forskel |
|---|---|---|---|
| F1 med afdrag | F3 med afdrag | 3.455 | - 75 |
| F1 afdragsfri | F3 afdragsfri | 745 | -190 |
| F3 med afdrag | F5 med afdrag | 3.390 | -140 |
| F3 afdragsfri | F5 afdragsfri | 800 | -135 |
| F5 med afdrag | F5 med afdrag | 3.600 | -190 |
| 0F5 afdragsfri | F5 afdragsfri | 800 | -355 |
F1, F3 og F5 har restløbetid på hhv. 29, 27 og 25 år. Kilde: RD
Det giver også god mening at overveje at benytte den lave rente til at få høvlet gæld af ikke mindst, hvis man ikke har anden og dyrere gæld ved siden af.
»På den måde polstrer man privatøkonomien mod evt. fremtidige boligprisfald ved at sikre en lavere belåning på ejendommen, ligesom man ikke skal betale det højere tillæg for brug af afdragsfrihed, hvis man har en belåning på over 60 pct.,« siger Sonia Khan.
