Lån med rente på 0,00 pct. er ikke det billigste

Renten på F1-lån ser ud til at ende omkring 0 på årets sidste fleksauktion. Alligevel er F1-lånet ikke det billigste. Det overgås allerede nu af det såkaldte KortRente-lån. Det er i øjeblikket 360 kr. billigere om måneden efter skat. Og selv om forskellen formentlig indsnævrer sig, vil det også være markant billigst i 2017.

I øjeblikket betaler boligejere med et F1-lån på 1 mio. kr. uden afdrag 930 kr. om måneden efter skat. Realkreditinstitutterne er i øjeblikket i gang med at afholde auktion over F1-obligationer for 2017, og de foreløbige resultater tyder på, at F1-renten lander på ca. 0 pct. Er de niveauer uændrede i de kommende dage, betyder det, at den månedlige ydelse vil falde til 810 kr. i 2017.

I øjeblikket betaler en boligejer med et nyere Kort Rente lån på 1 mio. kr. uden afdrag en kuponrente på -0,02 pct. og en ydelse på 570 kr. om måneden efter skat. Når beløbet ikke er højere, skyldes det, at bidragssatsen for Kort Rente lån er lavere end bidragssatsen for et rentetilpasningslån.

Konkret ligger bidragssatsen på et afdragsfrit Kort Rente lån på 80 pct. af ejendommens værdi på 1,175 pct., mens den ligger på 1,475 pct. på et tilsvarende F1-lån.

»Boligejere bør ikke kun tænke i renter, når de vælger lån, men også i bidragssatser. Bidragssatserne er steget de seneste år, og stigningen har været størst på de korte lån. Herunder ikke mindst på F1-lån, der er finansieret med en 1-årig obligation. Kort Rente lånet er finansieret med en 3- eller 4-årig obligation, og der er bidragssatsen ikke steget nær så meget,« siger boligøkonom i Nordea Kredit Lise Nytoft Bergmann.

Renten og dermed ydelsen på et Kort Rente lån vil ændre sig den 1. januar 2017. Her skal Kort Rente lånene have ny rente næste gang. Renten fastsættes på faste tidspunkter hvert halve år. Renten kendes først torsdag den 27. december, men skulle den fastsættes i dag, ville det give en kuponrente på 0,09 pct. for nye Kort Rente lån.

Det vil i givet fald resultere i en månedlig ydelse på 630 kr. efter skat. Dermed er der udsigt til, at renten på Kort Rente lån bliver lidt højere end renten på et F1-lån, men pga. den lavere bidragssats ender Kort Rente lånet alligevel med at blive billigst.

»Vi har set flere eksempler på, at selv om renten har været højere på et F3-lån eller et Kort Rente lån i forhold til et F1-lån, så har ydelsen på F1-lånet alligevel været den højeste. Af samme årsag har vi flere gange anbefalet boligejerne at vælge en anden låntype. Det har mange boligejere valgt at gøre, men der er stadig boligejere og virksomheder, der ligger inde med et F1-lån,« konstaterer Lise Nytoft Bergmann.

På samme måde som fast forrentede lån afhænger kuponrenten på et Kort Rente lån af det tidspunkt, lånet er optaget på. I Nordea Kredit har man tre Kort Rente-obligationer.

De heldigste boligejere har pt. en kuponrente på -0,32 pct. Det drejer sig om boligejere, der optog deres lån i perioden oktober 2014 til juni 2015. Her er tillægget kun på 0,2 pct. og det betyder, at renten fortsat vil være vil negativ, ved den nuværende CITA6-rente der ligger på ca. -0,4 pct. I det tilfælde vil ydelsen være lavere end i eksemplet ovenfor og dermed vil lånet være endnu mere attraktiv end F1-lånet.

De boligejere, der betaler det højeste tillæg, er boligejere, der optog deres lån i perioden september 2013 til oktober 2014. Her ligger tillægget på 0,59, og det betyder, at boligejerne vil få en rente på 0,18 pct. hvis renten skulle fastsættes i dag. Pga. den relativt store forskel i bidragssatserne vil lånet dog alligevel være billigere end et F1-lån.