Er solidaritetstanken ved at gå fløjten i forsikringsbranchen?

Dette er et debatindlæg: Finans bringer løbende indlæg fra specialister og meningsdannere. De er alle udtryk for den pågældende skribents egen holdning.

Alle smider noget i puljen. Dem med høj risikoprofil smider mere i puljen end dem med mindre. Puljen er vores fælles sikkerhedsnet, og indholdet i den bliver fordelt blandt dem, som får brug for hjælp til at komme ovenpå igen. Det er forsikringstanken i sin mest enkle form.

Grundtanken om forsikring bygger på tillid og solidaritet. Det muliggør risikodeling og økonomisk beskyttelse for alle, som bidrager i puljen, så ingen skal stå med hatten i hånden, hvis uheldet rammer dem.

Men jeg oplever, at solidariteten i disse dage bliver sat på prøve. Vores forsikringspraksis skal være retfærdig, gennemsigtig og inkluderende for alle. Derfor nytter det ikke, at prissætningen bliver ugennemskuelig for kunderne eller lavet på et forkert grundlag.

Lad mig uddybe: Prisstigninger på forsikringer opstår typisk, hvis risikoprofilen ændrer sig, eller hvis den samlede forsikringsgruppe bliver dyrere at forsikre – f.eks. ved hyppigere skader, inflation eller stigende genforsikringsomkostninger. Det er risikoen, der traditionelt skal afgøre, om man skal smide mere eller mindre i puljen.

Men i visse tilfælde prissætter dele af branchen ud fra priselasticitet snarere end risiko. Det kaldes price walking eller loyalty penalty. Og det er her, solidaritetstanken bliver udfordret.

Price walking er en praksis, hvor forsikringsselskaber hverver nye kunder til en unaturligt lav indgangspris (der ikke tager udgangspunkt i den reelle risiko), og for at kunne finansiere denne tilgang hæver selskaberne regelmæssigt præmierne for eksisterende kunder uden at skele til den individuelle risikoprofil eller skadeshistorie.

Du kan sammenligne det med køtilbud på et tv i Bilka. Butikkens udgift til et unaturligt billigt tv bliver dækket gennem alle de andre produkter på hylderne. Forskellen er bare, at prisstrukturen i Bilka er transparent, når man som kunde står i butikken og lægger sine varer ned i kurven. Det er den ikke for forsikringskunder, som oplever prisstigninger gennem price walking.

I forhold til forsikring så betyder det, at de, der passer godt på deres ejendele og forbliver skadefri, ikke får lov at skumme fløden for deres adfærd. I stedet får de lov at betale mere for det samme produkt og sikkerhed. Nu er det ikke længere dem med størst risiko, der smider mest i puljen. I stedet er det dem, der har været der længst.

Invitation til politikerne
Hvor efterlader det forsikringsbranchen? I en ond cirkel, vil jeg mene.

Konsekvensen af price walking ud over at være konkurrenceforvridende, kan være, at de kunder med mest begrænsede ressourcer bliver ramt hårdest – både fordi de ikke har råd til de stigende præmier eller er opmærksomme på, at prisstigningerne er urimelige.

I sidste ende kan de ende med at opgive forsikringen helt eller skifte til et forsikringsselskab, som lokker dem til med lave prissætninger.

Og det er en ond cirkel. For jo flere der skifter, jo flere andre kunders regning vil komme til at stige uberettiget, fordi den lave indgangspris skal finansieres af eksisterende kunder.

Derfor må vi ikke slutte cirklen, og det kræver regulering og lovgivning at forhindre det. Price walking er allerede ulovlig praksis i EU. Men på trods af det, er både EIOPA og Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen lige nu i gang med at undersøge praksis for price walking i hhv. Europa og i Danmark, og derfor er det måske mere udbredt, end man lige tror?

Min invitation til de danske politikere er klar: Prioriter lovgivning, der begrænser price walking og sikrer, at forsikringsselskaber tager hensyn til kundernes individuelle risikoprofiler, når de fastsætter præmierne. Det inkluderer også skarpere tilsyn fra Finanstilsynet og straffe, hvis reglerne ikke bliver overholdt.

Det er ikke svært, og i Storbritannien har man allerede påbudt selskaberne, at de hvert år skal dokumentere, at eksisterende kunder ikke strukturelt har en højere præmie end nye kunder.

Solidaritetstanken må ikke blive udhulet eller et levn fra fortiden. Det skal være et princip, som vi i forsikringsbranchen fortsat er stolte af at praktisere i hverdagen. Derfor skal vi lovgive mod price walking, så vi fortsat kan forsikre danskerne med solidaritet og gensidig tillid som byggesten.