Her er genvejen til en gylden pension
I stedet for at afdrage på boliglånet kan man sætte pengene ind på pension og få flere penge til sig selv både før og efter pensionsalderen.
Boligejere med friværdi kan udnytte de historisk lave renter og skyde genvej til en gylden pensionstilværelse. Ved at indbetale ekstra på en pension frem for at afdrage på sit boliglån de sidste 15 år før pensionen, kan man sikre sig en indkomstfremgang på op mod 181.000 kr. om året, når man går på pension, viser beregninger, som Danica har foretaget for Finans.
»Grundlæggende kan man spare op til pension i pensionsopsparing og frie midler herunder i sin bolig. En mulighed for at bruge sin bolig til pensionsopsparing kan være at udnytte afdragsfrihed til at indskyde på en pensionsordning. På den måde kan man booste sin nuværende indkomst, men også sin fremtidige indkomst,« siger seniorøkonom i Danica, Mads Moberg Reumert.
Udgangspunktet er et 2 pct. boliglån på 2 mio. kr. I dag betales en månedlig ydelse efter skat på godt 12.000 kr. efter skat, heraf knap 11.000 kr. i afdrag. I stedet for afdrag vælger man afdragsfrihed og indskyder på en pensionsordning.
Dette indskud er fradragsberettiget, så for en bundskatteyder svarer det til, at man det første år sparer skat for ca. 50.000 kr. For en topskatteyder svarer det til 67.000 kr.
Første års virkning:
| Hvis man betaler afdrag | Ikke afdrag ved bundskat | Ikke afdrag topskatteyder | |
|---|---|---|---|
| Servicering af boliglån | 146.000 | 14.000 | 14.000 |
| Heraf afdrag | 131.000 | 0 | 0 |
| Ekstra pensionsindbetaling | 0 | 131.000 | 131.000 |
| Fradrag for pensionsindskud | 0 | 50.000 | 67.000 |
| Gevinst ift. afdrag | - | 50.000 | 67.000 |
Kilde: Danica/Realkredit Danmark
Effekt som pensionist (gennemsnit af de første 20 år som pensionist):
| Afdrag | Ikke afdrag, ingen modregning af pensionstillæg, bundskat | Ikke afdrag, modregning af pensionstillæg, bundskat | |
|---|---|---|---|
| Servicering af boliglån | 0 | 9.000 | 9.000 |
| Ekstra udbetaling fra pensionsopsparing | 0 | 181.000 | 181.000 |
| Yderligere mistet pensionstillæg | 0 | 0 | -23.000 |
| Bruttoindkomstfremgang | 0 | 181.000 | 158.000 |
| Efter skat | 0 | 112.000 | 98.000 |
| Efter skat og bolig | - | 103.000 | 89.000 |
Der er i begge skemaer forudsat en inflation på 2 pct. om året, lønstigning på 3 pct. om året og afkast på 4½ pct. om året. Derudover er det forudsat, at personen i dag har 15 år til pension, og 15 år tilbage på sit boliglån før det er fuldt tilbagebetalt. Der er forudsat bundskat ved udbetaling af pension. Kilde: Danica/Realkredit Danmark
»Ved at benytte sig af, at der er fradrag for indbetalinger på pensionsopsparinger, kan de sparede afdrag på realkreditlånet give en månedlig indkomstfremgang på ca. 4.000 kr. efter skat det første år, hvis man betaler bundskat. Samtidig betyder de øgede indbetalinger på pensionsopsparingen, at man får ca. 8.500 kr. mere udbetalt om måneden som pensionist,« siger Mads Moberg Reumert.
Satsningen på pension frem for afdrag kan altså øge den årlige bruttoudbetaling med ca. 181.000 kr. Hvis man ikke skal betale topskat, når man er pensioneret, svarer det til en udbetaling på 112.000 kr.
Er den samlede indkomst høj, risikerer man helt at miste folkepensionens tillægsbeløb. I regneeksemplet mistes der 23.000 kr. Dermed er der 98.000 kr. tilbage efter skat.
Den opsparing kan øge rådighedsbeløbet efter skat med ca. 89.000 kr. i pensionsårene. Og her er der taget højde for en vis modregning i folkepensionen. Udnyttes aldersopsparingen, kan forbedringen blive større.
For en topskatteyder, som ikke omfattes af modregningen af pensionstillægget, kan rådighedsbeløbet i dag forbedres med ca. 61.000 kr. årligt, og op til 103.000 kr. årligt som pensionist.
Der kan være andre måder at aktivere sin boligformue i pensionstilværelsen, herunder at man fortsætter afdrag og først belåner boligen, når man er pensioneret. Hvad der er bedst for den enkelte, afhænger af de individuelle forhold og præferencer, understreger Mads Moberg Reumert.
»Hvis man vælger denne manøvre, opretholdes gælden i din bolig. Men de lave renter på realkreditlån gør det relativt billigt at tage afdragsfrihed. Og på pensionsopsparingen får indbetalingen relativt attraktive afkast, så man kan her få en nettogevinst,« siger Mads Moberg Reumert.
Det er ikke sikkert, at det er det bedste for alle at tage afdragsfriheden i brug. Hvis man er i risikozonen for at blive omfattet af det såkaldte samspilsproblem, skal man passe ekstra godt på og få regnet konsekvenserne godt igennem, understreger Mads Moberg Reumert.
