Privatøkonomi
0

12.000 boligejere får lavere ydelse, hvis renten stiger

Den negative rente er ikke ensbetydende med, at man får den laveste ydelse.

Kunder med bestemte lån i Totalkredit opnår en lille fordel, hvis renten stiger. Arkivfoto: Stine Bidstrup

Hvis renten stiger, så falder ydelsen. Sådan er situationen for mere end 12.000 boligejere med lån i Totalkredit. Der er tale om boligejere med F-kortlån. I øjeblikket har de en negativ rente på -0,29 pct. Hvis renten stiger til 0 pct., falder ydelsen efter skat med knap 80 kr. om måneden for hver mio. kr.

Først når renten har passeret 0,48 pct., kommer boligejere til at betale mere i ydelse, hvis de har et lån med afdrag. Skæringspunktet for lån uden afdrag er en rente på 0,14 pct.

Forklaringen på fænomenet er, at den negative rente føres tilbage som et ekstraordinært afdrag, selv hvis lånet er afdragsfrit. Det øgede afdrag svarer dermed til en renteindtægt, som er skattepligtig. Når renten stiger mod 0-punktet, vil der være en lavere renteindtægt på lånet og dermed mindre at betale skat af.

Derfor vil ydelsen efter skat falde og reelt give boligejeren lidt flere penge mellem hænderne. Ydelsen før skat er den samme.

Konsekvenser af rentestigning for F-kort med afdrag:

Rente i pct.-0,2900,48
Mdl. ydelse før skat3.5003.5003.710
Mdl. ydelse efter skat3.3303.2603.330
Mdl. afdrag3.0002.7602.570
Restgæld1.000.0001.000.0001.000.000

Kilde: Totalkredit

Konsekvenser af rentestigning for F-kort uden afdrag:

Rente i pct.-0,2900,14
Mdl. ydelse før skat1.0201.0201.140
Mdl. ydelse efter skat760680760
Mdl. afdrag24000
Restgæld1.000.0001.000.0001.000.000

Kilde: Totalkredit

»Vi forventer ikke en rentestigning her og nu - og slet ikke i en størrelsesorden fra -0,29 til 0 pct. Beregningerne viser, at rentestigninger vil give tusindvis af familier en smule mere at gøre godt med på kort sigt. Dog skal man være opmærksom på, at afdraget falder, så på længere sigt får man et dyrere lån,« siger chefanalytiker i Totalkredit, Jeppe Borre. 

Stiger renten fra de aktuelle -0,29 til 0 pct., falder afdraget med 240 kr. om måneden for hver mio. Det er knap 3.000 kr. mindre i boligopsparing pr. mio. om året. Både for lån med og uden afdrag.

Næste renteændring på F-kort er 1. juli. Forventningen er en rente, som ikke ligger langt fra den nuværende rente, nemlig i omegnen af minus 0,27 pct. mod minus 0,29 pct. i dag.  

Der er forskellige F-kort i Totalkredit. Renten afhænger af, hvornår boligejeren har optaget lånet. Beregningerne i analysen tager alene udgangspunkt i de F-kort-lån med en aktuel rente på -0,29 pct.

Hvis man har negativ rente på sit flekslån, får man ikke samme udbytte af en rentestigning. Her mærker man den negative rente i form af en lavere ydelse ikke et øget afdrag.

BRANCHENYT
Læs også