Slut på konverteringsfesten: Mange betaler mere, end de behøver
Interessen for at lægge boliglån om er ikke stor i øjeblikket.
Rekordlave renter er ikke nok til at overbevise alle boligejere om, at de skal lægge deres lån om. Det betyder, at boligejere med lån for over 100 mia. kr. fortsat betaler mere, end de behøver. Det er de boligejere, der holder fast i deres lån med en rente på 3 pct. eller derover.
Der har netop været opsigelsesfrist for boliglån, og realkreditinstitutterne melder om begrænset interesse. Samlet har boligejere og virksomheder opsagt lån for beskedne 22,2 mia. kr. trods meget attraktive obligationskurser. I april lå det 30-årige 2 pct.-lån med afdrag med kurser i omegnen af 98 til 99,5.
Der tale om en overraskende lav aktivitet, og det kan der være flere forklaringer på, mener cheføkonom i Realkredit Danmark, Christian Hilligsøe Heinig.
»For det første har kurserne også været attraktive i de seneste konverteringsvinduer, og dermed er der ikke blevet åbnet for nye konverteringsmuligheder for boligejerne. Og for det andet er konverteringspotentialet helt automatisk blevet mindre i takt med, at låntagerne i stigende grad har udnyttet at få konverteret ned i rente,« siger Christian Hilligsøe Heinig.
Siden 2 pct.-lånet så dagens lys i slutningen af 2014, er der blevet konverteret realkreditlån for mere end 500 mia. kr. Der er dermed også blevet tyndet godt ud i serier med højere kuponrenter. Det betyder bl.a., at der ikke længere er udestående lån med renter på 5 pct. eller højere.
»Det er også bemærkelsesværdigt, at det tidligere ”drømmelån” – 3,5 pct.-lånet, som jo for alvor markerede nye tider, da det kom frem tilbage i starten af 2012, ligeledes er skrumpet markant i omfang,« mener Christian Hilligsøe Heinig.
I dag er der udestående lån for i omegnen af 25 mia. kr. Omfanget toppede i sommeren 2014 med 170 mia. kr.
Under denne opsigelsesfrist er det boligejere med 3 pct.-lån, der har været mest aktive. Omtrent 35 pct. af konverteringsomfanget kan således tilskrives disse låntagere. Herefter følger låntagere med 2,5 pct. lån. De tegner sig for tæt ved 30 pct. af opsigelserne.
Der er stadig 3 pct. lån for næsten 100 mia. kr., og boligejere med de lån har gode konverteringsmuligheder, mener Christian Hilligsøe Heinig.
»Har man en fast rente på 3 pct. eller derover, bør man overveje at få lavet et servicetjek af sit fast forrentede lån og få set nærmere på konverteringsmulighederne. Her skal man selvfølgelig se på, hvad det koster at omlægge sit lån og holde det op imod gevinsten – og endelig også tage højde for ens tidshorisont i den eksisterende bolig,« siger Christian Hilligsøe Heinig.
