Ydelsen er ikke det eneste, der bør afgøre et skifte fra flekslån til fast rente.
Når den lange rente er så lav som nu, er det billigt at udskifte flekslånet med et lån med fast rente. Den månedlige ydelse stiger ikke særlig meget, og derfor kan et skifte være fristende. Men ydelsen bør ikke afgøre et skifte, mener Nordea Kredit.
»Selv om den månedlige ydelse ikke stiger særligt meget, så ændres hovedstol og afdrag også, og det bør også indgå i beslutningsgrundlaget,« mener boligøkonom i Nordea Kredit, Lise Nytoft Bergmann.
Hun har regnet på konsekvenserne af en omlægning, der i første omgang ser attraktiv ud.
Skifter man et F5-lån på 1 mio. kr. ud med et 1,5 pct. lån, stiger ydelsen blot 250 kr. om måneden per million kr., man låner.
Konsekvenser af omlægning af lån med afdrag på 1 mio. kr.:
| Gammelt lån | F5-lån | F3-lån |
| Kontantlånsrente i dag | 0,25% | -0,12% |
| Hovedstol ved seneste refinansiering | 1.000.000 | 1.000.000 |
| Restgæld i dag | 976.000 | 975.000 |
| Mdl. ydelse | 3.290 | 3.380 |
| Heraf afdrag | 2.670 | 2.730 |
| Indfrielse inkl. gebyrer | 982.000 | 961.000 |
|
|
|
| Nyt lån 30-årigt 1,5 pct. lån |
|
|
| Ny hovedstol | 1.040.000 | 1.018.000 |
| Ny ydelse | 3.540 | 3.470 |
| Heraf afdrag | 2.290 | 2.240 |
Kilde: Nordea Kredit
Godt nok stiger ydelsen kun 250 kr. om måneden. Men til gengæld falder afdraget med 380 kr. om måneden. Samtidig stiger restgælden næsten 58.000 kr.
»Det er alt for forenklet kun at kigge på den månedlige ydelse. Man er nødt til at overveje restgæld, afdrag og lånets øvrige karakteristika,« mener Lise Nytoft Bergmann.
Hvis familien har en robust økonomi, er villig til at løbe en vis renterisiko og har en forventning om, at renten vil være lav mange år endnu, kan et variabelt forrentet lån fortsat være det bedste. Det modsatte gør sig gældende, hvis der er tale om en familie med en lille økonomi, en forkærlighed for et fast budget og en forventning om stigende renter.
»Man bør derfor søge rådgivning, inden man beslutter sig for at lægge om. Der er ikke ét lån, der passer bedst til alle boligejere, og derfor har vi også flere forskellige låntyper på hylderne,« siger Lise Nytoft Bergmann.
Konsekvenser af omlægning af lån på 1 mio. kr. uden afdrag:
| Gammelt lån | F5-lån | F3-lån |
| Kontantlånsrente i dag | 0,27% | -0,12% |
| Hovedstol ved seneste refinansiering | 1.000.000 | 1.000.000 |
| Restgæld i dag | 1.000.000 | 1.000.000 |
| Mdl. ydelse | 800 | 690 |
| Indfrielse inkl. gebyrer | 1.008.000 | 987.000 |
|
|
|
| Nyt lån 30-årigt 1,5 pct. lån |
|
|
| Ny hovedstol | 1.044.000 | 1.023.000 |
| Ny ydelse | 1.730 | 1.700 |
Kilde: Nordea Kredit
Også hvis der er tale om lån uden afdrag, skal man tænke sig om. Her fordobles ydelsen nemlig, hvis man lægger om fra 800 til 1.730 kr. Samtidig stiger restgælden 36.000 kr.
»Hvis renten stiger, vil boligejere være økonomisk bedst stillet med et fastforrentet lån, da det netop er, når renten er lav, at det kan betale sig at låse den fast mange år frem. Men hvis renten fortsætter med at falde eller bliver på det nuværende niveau i længere tid, er boligejerne bedre stillet med et rentetilpasningslån,« siger Lise Nytoft Bergmann.
