Flere boligkøbere vil overtage billige lån: Sådan gør du

Interessen blandt boligkøbere for at overtage et af de ultrabillige lån med renter helt ned til 0,5 pct. stiger. Med denne øvelse bliver en stor del af finansieringen af en ny bolig billigere, end hvis man optager et helt nyt lån.

Situationen er opstået, efter at renterne er steget fra 0,5 til ca. 5 pct. på ca. et år. 

I de senere år med faldende renter har boligkøbere automatisk fået et nyt lån ved overtagelsen. Men de voldsomme rentestigninger har øget interessen for at beholde de gamle og langt billigere lån. 

Hos Jyske Realkredit og Nordea Kredit er der i øjeblikket stigende interesse. Hos Nykredit, der ejer Totalkredit, noterer man sig, at der gennem længere tid har været løbende interesse for at overtage billige lån.

Der er ikke præcise tal for, hvor mange der er interesserede, men kan det betale sig?

»Svaret på det spørgsmål er ofte ja, men med det forbehold, at det langt fra altid kan betale sig,« siger Nordea Kredits chefanalytiker Lise Nytoft Bergmann.

Nykredit anbefaler som udgangspunkt ikke denne løsning, oplyser chefanalytiker Mira Lie Nielsen. 

»Køber kan få et meget stort kurstab, som vil skulle realiseres ved førtidig indfrielse eller salg. Det vil ske i en situation, hvor renterne falder igen, og kursen på lånet stiger betydeligt,« siger Mira Lie Nielsen.

Der er samme kursrisiko på alle boliglån. 

Mekanismen er denne:
Udgangspunktet er et hus, der købes for 1,5 mio. kr. Huset er finansieret med et 30-årigt fastforrentet 0,5 pct. lån på 1 mio. kr. Køberen kan overtage lånet til det, man kalder markedsvilkår.

I øjeblikket er kursen på 0,5 pct.-obligationerne med afdrag omkring 69. Et lån på 1 mio. kr. kan derfor indfries for ca. 690.000 plus indfrielsesgebyrer. Sælger har altså en stor kursgevinst på ca. 310.000 kr. i hånden.

»Den gevinst ønsker sælger selvfølgelig ikke at overdrage til køber uden kompensation,« fastslår Lise Nytoft Bergmann.

Det betyder, at en køber ikke får 1 mio. kr. i hånden, men 690.000 kr. og skal finde de 310.000 kr. ved at tære på opsparingen eller optage et supplerende lån.

Især for dem, der kommer med en stor gevinst fra et boligsalg eller stor opsparing, er idéen oplagt. 

»Køber skal i dette tilfælde have en stor sparegris med, før gældsovertagelsen umiddelbart kan betale sig,« fastslår Lie Nytoft Bergmann.

Men der er også muligheder med en lettere sparegris.

Selv om man kun har de 690.000 kr. at købe for, vil der ofte være mulighed for at få et supplerende realkreditlån, så man når helt op til den normale grænse på 80 pct. Det betyder, at ca. halvdelen af belåningen vil bestå af et gammelt 0,5 pct.- og et nyt 4 eller 5 pct.-lån.

Når man overtager et eksisterende lån, kræver det en godkendelse fra realkreditinstituttet, understreger Lise Nytoft Bergmann.

Du kan læse mere om fordele og ulemper ved at overtage sælgers boliglån her.