Rekordhøje indbetalinger til pension: Men opsparerne dropper vigtig pensionsform
Mange danskere betaler unødig høj skat af deres pensioner. Og tilslutningen falder til den eneste pensionsform, der kan mindske problemet.
Aldersopsparingen er danskernes vigtigste middel mod at skulle betale tårnhøje sammensatte skatteprocenter fra 55 pct. og opefter som pensionister. Alligevel faldt indbetalingerne til pensionsformen sidste år, viser nye tal fra Skattestyrelsen.
»Vi kan se, at indbetalingerne til aldersopsparing via ordninger administreret af ens arbejdsgiver er steget, mens de private indbetalinger er faldet kraftigt. Det sidste skyldes formentlig den finansielle krise i 2022, hvor kurserne faldt, mens renten på indlån og udlån steg. Samtidig blev det dyrere at leve,« siger vicedirektør Jan V. Hansen, Forsikring & Pension.
Han venter, at indbetalingerne til aldersopsparing til gengæld vil stige kraftigt i år, hvor der er indført højere indbetalingsloft for aldersopsparing og igen i 2024, hvor risikoen forsvinder for, at indbetaling på aldersopsparing koster lavere sociale ydelser til ens familie nu-og-her.
De fleste pensionister i Danmark får enten ældrecheck eller folkepensionens tillæg og begge dele reduceres, jo mere af ens opsparing, der ligger i ratepension eller livslang pension.
Det er her, aldersopsparingen kommer ind. Jo mere af pensionen, der er aldersopsparing, jo mindre modregning.
»Hvis man betaler bundskat og hele livet sparer mest muligt pension op på en aldersopsparing, bliver man en rigere pensionist, fordi der vil være en større del af ens pension, som der ikke modregnes i. Modregningen i offentlige ydelser giver ellers en sammensat skatteprocent for pensionister på 55 pct. eller mere,« siger Søren Verup, der er uafhængig formuerådgiver hos Beierholm Finansiel Rådgivning.
Den høje sammensatte skatteprocent skyldes, at pensionisterne både betaler skat af deres pensionsudbetaling og modregnes i folkepensionens tillæg. Skat plus modregning giver en sammensat skatteprocent på 55-59 pct. for dem, der betaler bundskat som pensionister.
Er man som folkepensionist berettiget til boligydelse eller varmetillæg, ryger den sammensatte skatteprocent ifølge Pensionskommissionen helt op i 60-70 pct.
PFA’s privatøkonom Camilla Schjølin Poulsen siger, at PFA allerede i dag anbefaler aldersopsparing som første prioritet til dem, der ikke betaler topskat.
Pensionsselskabet overvejer fra 2024 automatisk at lade kunder, der betaler bundskat, fylde aldersopsparingen op først, medmindre de fravælger det. Det gør flere arbejdsmarkedspensionsselskaber allerede.
»Aldersopsparingen kan være svær at vælge intuitivt, fordi man ikke får noget skattefradrag ved indbetaling. Men den har meget stor værdi, når pengene engang skal udbetales igen. Både fordi det ikke modregnes for udbetalingerne, og fordi den er fleksibel. Pengene kan komme ud på en gang eller fordelt over flere år udfra opsparerens behov,« siger Camilla Schjølin Poulsen.
De nye tal fra Skattestyrelsen viser samlet set rekordindbetaling til pension på over 147 mia. kr. - en stigning på godt 5 pct. fra året før.
Fremgangen skyldes især det brandvarme danske jobmarked, hvor beskæftigelsen fortsatte med at stige i 2022.