Banklån hitter: Så mange boligejere dropper realkreditlånet
Et banklån til boligformål kan altid indfries til kurs 100. Det kan et flekslån ikke.
Flere boligejere dropper det traditionelle realkreditlån og vælger et banklån i stedet.
Udviklingen er tydelig i landets største banker, Danske Bank og Nordea. På to år er der kommet nye banklån til boliger for knap 50 mia. kr., og der er nu udstedt lån for 288 mia. kr.
Især de realkreditlignende banklån driver fremgangen. Disse lån har fået ekstra medvind som følge af de rekordmange låneomlægninger, hvor en del boligejere har valgt at øge deres rentefølsomhed og gå i variabel rente.
På de realkreditlignende banklån har de kunnet binde renten i eksempelvis 3 til 5 år – og få en vis portion rentesikkerhed. Samtidig kan de hurtigt hurtigt flytte sig ned i en helt kort eller fast rente, hvis renterne skulle falde tilbage.
Således kan man typisk altid indfri sit banklån til kurs 100 – og ofte også uden indfrielsesomkostninger.
»Realkreditlignende banklån er en overvejelse værd, hvis man gerne vil kunne udnytte renteudsvingene og samtidig få lidt rentesikkerhed uden kursrisiko som på de klassiske F3-lån og F5-lån i realkreditten,« siger Realkredit Danmarks cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig.
Netop fleksibiliteten kan være afgørende, mener Nordea Kredits chefanalytiker Lise Nytoft Bergmann.
»Mange bankboliglån har den fordel, at de er meget fleksible og kan fungere som kassekredit. Der betales kun renter af det beløb, der er brugt. Boligejeren kan f.eks. indbetale sin løn og opsparing på kontoen, og efterfølgende hæve beløbet igen, hvis der er brug for det,« siger Lise Nytoft Bergmann.
»Der er kunder, der efterspørger at kunne indfri dele af lånet til kurs 100 og uden omkostninger. Dermed kan de pågældende løbende indbetale overskydende likviditet på lånet, og det kan være attraktivt for familier med en relativ høj boliggæld og et løbende overskud i budgettet,« mener Christian Hilligsøe Heinig.
Et boligbanklån kan også være attraktivt for boligejere med svingende indkomster - ikke mindst i perioder, hvor de tjener mere end normalt. Det kan være i forbindelse med udbetaling af bonus.
Totalkredit fungerer som leverandør af realkreditlån til en række banker og har dermed ikke boligbanklån inde på livet. Men Totalkredits chefanalytiker Sune Malthe-Thagaard kan godt se idéen med et banklån.
» Du skal dog huske, at et realkreditlån som F-kort ikke kan opsiges fra bankens side, så længe du betaler dine regninger. Samtidig følger renten på et realkreditlån som F-kort de renter, der bliver sat på de finansielle markeder,« siger Sune Malthe-Thagaard.
»Det er det specielle karakteristika på dansk realkredit – at boligejere kan tappe direkte ind i de finansielle markeder med realkreditinstituttet som bindeled. Det er noget andet med banklån,« mener Totalkredits chefanalytiker.
