Boliglån med kort løbetid er billigst

Det er ofte en dårlig forretning at vælge det boliglån med den laveste månedlige ydelse. For det kan vise sig at blive langt dyrere på langt sigt.

For selv om et 10-årigt boliglån er næsten tre gange så dyrt i månedlig ydelse som et 30-årigt, så er det billigere på langt sigt.

Den reelle månedlige udgift ved at låne 1 mio. kr. over 10 år er 929 kr. om måneden. Den reelle månedlige udgift for et 30-årigt lån er 1.569 kr., viser en beregning, som Realkredit Danmark har foretaget for Finans.

Ved udregningen af den reelle månedlige udgift tages der højde for, at afdraget er en opsparing til en selv.

»Her viser det sig ikke overraskende, at den reelle månedlige udgift reduceres ved laveste løbetid på obligationen. Det er en helt naturlig konsekvens af en lavere effektiv rente på lånet,« siger cheføkonom i Realkredit Danmark, Christian Hilligsøe Heinig.

Realkredit Danmark overraskede torsdag konkurrenterne ved at introducere tre nye lånetyper. Der er tale om et 30-årigt 2 pct. lån uden afdrag. Derudover introduceres et 15-årigt lån med en rente på 1 pct. og et 10-årigt lån med en historisk lav rente på blot 0,5 pct.

Det overraskende består i, at de eksisterende lån, der er et halv pct. point dyrere, endnu ikke har rundet kurs 100. Det er da også stadig de eksisterende lån, som Realkredit Danmark anbefaler kunderne at tage.

At introduktionen af nye lån fremskyndes, skyldes, at kurserne er meget tæt på 100 nu, og at alt tyder på, at der venter en historisk stor omlægningsbølge frem mod opsigelsesfristen den 31. januar.

»Da vi befinder os i en måned, der efter alt at dømme vil byde på stor konverteringsaktivitet, har vi vurderet, at vi gerne vil have et attraktivt alternativ på plads til boligejerne, hvis nogle af de resterende fastforrentede lån skulle gå over kurs 100,« siger Christian Hilligsøe Heinig.

Det kræver en robust økonomi at gå fra 30 til 10 år. Den månedlige ydelse efter skat stiger fra 3.738 til 9.099 kr. Men meromkostningen består udelukkende af ekstra afdrag. Der er med andre ord tale om opsparing til en selv.

På et 30-årigt lån på 1 mio. kr. afdrager man 2.168 kr. om måneden, på et 10-årigt lån er afdraget 8.171 kr. Men på langt sigt er det en god investering, for de samlede udgifter til renter og bidrag falder med over 300.000 kr., hvis man korrigerer for inflationen.

»Der er betydelige summer at spare, hvis man har den luksus i form af en stærk privatøkonomi og vel at mærke prioriterer at komme hurtigere af med sin realkreditgæld,« siger Christian Hilligsøe Heinig.

Hvis man har anden og dyrere gæld ved siden af realkreditlånet, så er det denne man bør nedbringe først, inden man forkorter løbetiden på sit realkreditlån, understreger han.

»Det er altid god privatøkonomisk latin, at komme af med den dyreste gæld først,« lyder det fra Realkredit Danmarks cheføkonom.

Så meget koster forskellige boliglån:

Kilde: Realkredit Danmark