Spred risikoen: Del boliglånet i to
82 pct. af boligejerne har kun ét realkreditlån i boligen.
De boligejere, der har valgt at dele deres boliglån op i to eller flere, er på mange måder bedst skærmet mod renteudsving. Alligevel vælger kun ca. 18 pct. at gøre det, viser en analyse, som Realkredit Danmark har foretaget.
Men for en del af de 82 pct. med kun et lån kan der formentlig være en ide i at dele realkreditlånet op i to og dermed vælge to forskellige låntyper,mener Realkredit Danmark.
»På den måde kan man fordele sin risiko, hvis man i dag har et variabelt forrentet lån, ved samtidig at få noget sikkerhed i form af et fast forrentet lån. Derved vil man kunne få det bedste af to verdener, uanset hvordan renten udvikler sig i fremtiden - og slet ikke de 6-7 år frem, som en boligejer i gennemsnit har et realkreditlån i,« siger økonom i Realkredit Danmark, Sonia Khan.
Hun har regnet på, hvilke konsekvenser det vil få for en boligejer, der optager et lån på 2 mio. kr., såfremt vedkommende vælger at optage lån på 2 mio. kr. enten i form af kun FlexKort, kun fast forrentet 2 pct. lån eller en 50/50 kombination af begge.
Hvis renten stiger, vil man skulle betale mere på det variabelt forrentede lån, mens det fast forrentede lån har uændret ydelse. Et 2 pct. fast forrentet lån er dyrest her og nu, men det vil være billigst, hvis renten indenfor de næste fem år er steget med 3 pct.-point. Har man delt lånet op i 50/50, vil man uanset hvordan renten udvikler sig, aldrig have den dyreste – men heller ikke den billigste – løsning.
Ved stigende renter vil kursen på det fast forrentede lån falde, og det kan betyde en kursgevinst for de boligejere, der enten skal indfri lånet, eller omlægge det til et lån med en højere rente, men med lavere restgæld.
Ved en kombination af de to låntyper, vil den samlede restgæld falde med ca. 5-6 pct. for hvert procentpoint, renten stiger. Samtidig vil rentestigningen kun slå igennem på halvdelen af lånet, og det betyder, at den løbende likviditet ikke påvirkes i så høj grad, som hvis man udelukkende havde valgt FlexKort.
»At vælge realkreditlån til finansiering af boligkøbet er en beslutning, som stort set alle boligejere har måtte tage mindst en gang i livet. For nogle er valget simpelt, de ved præcis, om de er til sikkerhed eller til variabel rente. Men for mange er det et svært valg at tage, for på den ene side vil man måske gerne have noget sikkerhed, på den anden side kan en meget lav rente på et variabelt forrentet lån også lokke,« siger Sonia Khan fra Realkredit Danmark.
Er man både til variabel rente, men ønsker samtidig noget sikkerhed, kan et F5-lån være passende. Men man kan også gå andre veje ved at fravælge tanken om, at man kun skal have ét lån og derfor kun må vælge én låntype.
