Boliglån med den laveste rente er dyrest
Men ydelsen bør ikke være det afgørende ved lån med kortere løbetid.
Boliglånet med den laveste rente er ikke det billigste. Sådan er situationen i hvert fald, hvis man som flere og flere danskere har gjort, vælger et lån med en løbetid på 20 år eller derunder.
Et lån med kort løbetid er væsentligt dyrere end et 30-årigt lån, men ved at se sig godt for, kan man altså sikre sig, at ydelsen bliver så lav som mulig. Den seneste tids rentestigninger har betydet, at der er blevet flere boliglån at vælge imellem.
Den årlige ydelse efter skat er således knap 400 kr. højere for det 20-årige 1,5 pct. lån i forhold til det tilsvarende 2 pct. lån. Samme tendens ses med de 10- og 15-årige lån.
Det skyldes kombinationen af en lidt lavere restgæld på grund af mindre kurstab ved optagelse af lånet, større glæde af rentefradragsretten, da renten er højere samt et lidt mindre afdrag på grund af en højere rente.
Så meget koster det at låne 500.000 kr.:
| Låntype | Kurs | 1. års ydelse efter skat | Effektiv rente efter skat | Afdrag efter 5 år |
|---|---|---|---|---|
| 2,0% 20 år | 99,471 | 31.064 | 2,11 | 110.410 |
| 1,5% 20 år | 96,010 | 31.426 | 2,11 | 119.141 |
| 1,5% 15 år | 99,445 | 38.955 | 1,76 | 159.634 |
| 1,0% 15 år | 96,732 | 39.293 | 1,77 | 168.257 |
| 1,0% 10 år | 99,550 | 55.375 | 1,41 | 251.593 |
| 0,5% 10 år | 97,698 | 55.766 | 1,42 | 259.737 |
Kilde: Realkredit Danmark
Man skal dog huske, at afdrag er det samme som opsparing til en selv og ikke en omkostning, understreger cheføkonom i Realkredit Danmark, Christian Hilligsøe Heinig.
»Ret beset er der ikke den store forskel på, hvilken variant af de enkelte lån, man vælger i øjeblikket – den samlede ydelse over tid er omtrent den samme,« siger Christian Hilligsøe Heinig.
Hvis man tager udgangspunkt i det 10-årige fastforrentede 0,5 pct.-lån og et lån på 1 mio. kr, er ydelsen efter skat over de 10 år på cirka 1.106.000 kr. Det er også den samme ydelse over tid på det 10-årige 1 pct.-lån. Ydelsen før skat er godt 6.000 kr. højere på 1 pct.-lånet.
»Selv om der ikke er så stor forskel i ydelsesforløbet over tid, er der andre parametre, der med fordel kan inddrages ved valg af lån med fast rente og ”kort” løbetid på mellem 10-20 år. Her er der eksempelvis likviditeten i de enkelte serier, og dermed risikoen for indlåsningseffekt ved evt. førtidig indfrielse,« mener Christian Hilligsøe Heinig.
Hvis man ser på Realkredit Danmarks udstedelse af 10-årige lån, er der udstedt for godt 3 mia. kr. i både 0,5 og 1 pct.-lånet.
Ser man på de 15-årige, er der udstedt for godt 5,2 mia. kr. i 1 pct.-lånet og 3,7 mia. kr. i 1,5 pct.-lånet.
»Det taler umiddelbart for 1 pct.-lånet,« påpeger Christian Hilligsøe Heinig.
Der er udstedt for hele 13,8 mia. kr. i det 20-årige 1,5 pct.-lån mod 9,6 mia. kr. i 2 pct.-lånet. Det taler umiddelbart for det 20-årige 1,5 pct.-lån, men her er der dog også god likviditet i 2 pct.-lånet.
»Endelig er der kursrisikoen – hvis der ikke er den store forskel i likviditeten og den samlede ydelsessum efter skat er nogenlunde ens over den betragtede periode, så taler det alt andet lige for at vælge det lån, hvor kursrisikoen er mindst – og dermed en kurs tættest på kurs 100,« lyder det fra Christian Hilligsøe Heinig.
