Privatøkonomi

Her er boligejerne, der kan give sig selv en lavere ydelse

Rentepilen peger opad, men der er stadig oplagte konverteringsmuligheder.

Overraskende mange boligejere holder fast i lån, der koster dem mere end nødvendigt. Arkivfoto: Thomas Fredberg arkivfoto: Thomas Fredberg

Boligejere med lån for 42 mia. kr. kan bevilge sig selv en pæn rabat på boliglånet. De kan konvertere deres 3,5 pct. lån og få en væsentligt lavere ydelse. Også boligejere med 3 pct. kan sikre sige selv rabat. Der er 3 pct. lån for 96 mia. kr.

Timingen er god, da 2 pct. lånet er helt oppe i kurs 99. Forventningen er, at kursen vil falde i løbet af 2018.

»Det er uforståeligt, at ikke flere boligejere allerede har opsagt deres lån. Men forklaringen skal formentlig findes i, at boligejere synes det er kedeligt eller besværligt at beskæftige sig med,« siger boligøkonom i Nordea Kredit, Lise Nytoft Bergmann.

Der er opsigelsesfrist ved udgangen af januar, og først på ugen var der kun opsagt lån for 11 mia. kr. Fordelen ved at opsige i forbindelse med den ordinære opsigelsesfrist er, at man sparer differencerenter.

»Det kræver ikke ret lang tid at konvertere et lån, og der kan være store penge at spare ved at gøre det. Hører man derfor til de boligejere, der stadig ikke har fået rådgivning, kan det være en god idé at få det gjort inden månedens udgang. Så ved man i hvert fald, hvad man takker nej til på et oplyst grundlag,« lyder rådet fra Lise Nytoft Bergmann.

Omlægning af 3,5 pct. lån på 1 mio. kr. til et 1,5 pct. eller et 2 pct. lån:

  Mdl. ydelse efter skat Afdrag Restgæld
3,5% 4.290 1.980 1.000.000
2,0% 4.050 2.530 1.030.000
1,5% 4.110 2.820 1.073.000

Kilde: Nordea Kredit

»Man bør overveje at konvertere, for vælger man ikke at gøre noget, ligger den samlede tilbagebetaling på 1.418.000 kr. eller 128.000 kr. mere, end hvis man vælger at omlægge. Samtidig er kursfølsomheden lavere på det oprindelige 3,5 pct. lån end på det nye, så gevinstmuligheden ved at lægge om, hvis renten stiger, er mindre,« siger Lise Nytoft Bergmann.

Fordelen ved det 30-årige 2 pct. lån er, at kursen er høj. Derved stiger hovedstolen ikke særligt meget i forbindelse med konverteringen. Eneste ulempe er, at kursfølsomheden er lidt lavere end på det 30-årige 1,5 pct. lån.

På kort sigt er der ikke den helt store forskel på de to låntyper. Tager man udgangspunkt i et 30-årigt lån med en restgæld på 1 mio. kr. og en rente på 3,5 pct., der omlægges til et 30-årigt 1,5 pct. lån, så falder den månedlige ydelse efter skat med 180 kr.

Omlægges lånet i stedet til et 30-årigt 2 pct. lån, falder ydelsen med 240 kr.

For boligejere med afdragsfrie lån er mulighederne også gode.

Omlægning af afdragsfrit 3,5 pct. lån på 1 mio. kr. til et 2 pct. lån:

  Mdl. ydelse efter skat Restgæld
3,5% 2.490 1.000.000
2,0% 1.710 1.030.000
Forskel 780 30.000

Kilde: Nordea Kredit

Boligejere med afdragsfrie lån, bør også kontakte deres bank, mener Lise Nytoft Bergmann. Er der tale om et lån på 1 mio. kr. uden afdrag og en rente på 3,5 pct. kan boligejere spare 780 kr. om måneden efter skat ved at omlægge. Over hele lånets løbetid kommer den akkumulerede besparelse op på ca. 142.000 kr.

»Vi anbefaler, at boligejere med fast forrentede lån med en rente på 3,5 pct. eller derover omlægger deres lån, med mindre de går i flytteplaner eller har et meget lille lån. Boligejere med fast forrentede 3 pct. bør undersøge deres muligheder. Hvis der er tale om et stort lån, og boligejeren har en lang tidshorisont, kan der nemlig også være gode muligheder her,« siger Lise Nytoft Bergmann.

Læs også