Dobbelt gevinst ved at vælge et 20-årigt boliglån
Flere gode grunde til at vælge et 20-årigt boliglån nu. Der er opsigelsesfrist torsdag.
Hvis beslutningen om at konvertere boliglånet er truffet, men ikke hvilket nyt lån, der skal vælges, er der flere gode grunde til at tænke sig godt om.
For med en kurs på næsten 98 er det 20-årige 1,5 pct. lån meget attraktivt. Der er dobbelt gevinst ved at vælge lånet frem for et 30-årigt lån. Mange boligejere overvejer i øjeblikket, om de skal lægge om. Inden opsigelsesfristen udløber torsdag er der opsagt lån for op mod 70 mia. kr.
- Som tommelfingerregel skal man kun vælge 30-årige lån, hvis man vil spekulere i at konvertere lodret. Men kursfølsomheden på dette 20-årige lån er så høj, at en rentestigning på blot 1 pct. point vil betyde en reduktion i restgælden på et lån på 1 mio. kr. på hele 70.000 kr.
- Mange danskere taber reelt penge ved at have dem stående på indlånskonti. For dem ville det være en god forretning at få høvlet noget gæld af til en rente så lav som 1,5 pct., med mindre de har dyrere gæld ved siden af.
Men det er altså at lån, der kræver, at man har en robust økonomi, understreger boligøkonom i Nordea Kredit, Lise Nytoft Bergmann.
»Det er bestemt et lån, som flere boligejere bør overveje,« siger hun.
Det 20-årige 1,5 pct. lån er med en obligationsserie på ca. 20 mia. så stor, at risikoen for indlåsningseffekt ikke er til stede længere. I Realkredit Danmark alene har serien en størrelse på 6,3 mia. kr. Lånet er et godt alternativ, mener cheføkonom, Christian Hilligsøe Heinig.
»Det er en ganske flot cirkulerende mængde for et 20-årigt lån - og endda også bemærkelsesværdigt set i lyset af, at lånet først kom på markedet tilbage i januar,« konstaterer Christian Hilligsøe Heinig.
Det afspejler, at der i høj grad er boligejere, der gennem de senere måneder har konverteret til det 20-årige 1,5 pct.-lån, mener han.
»Der er både boligejere, der har haft en restløbetid på det "gamle" lån på i omegnen af 20 år, og så er der også boligejere, der skærer restløbetiden af deres eksisterende realkreditlån, og derved udnytter de lave renter til at komme endnu hurtigere ned på realkreditgælden,« siger Christian Hilligsøe Heinig.
Ifølge Nordea kredit henvender det 20-årige lån sig til boligejere, der har lån både med og uden afdrag. Det største potentiale ligger hos kunder med 3,5 pct. lån. Mange 4 pct. lån blev også optaget i 2005 og 2010, men en stor del af dem er allerede omlagt i 2014.
Regnestykket for et 3,5 pct. lån ser sådan ud. Der er tale om et 30-årigt 3,5 pct. lån på 1 mio. kr. med en restløbetid på 27 år. Her lægges det om til et 27-årigt 2 pct. lån.
| Med afdrag | Ydelse efter skat | Afdrag | restgæld |
|---|---|---|---|
| 3,5 pct. | 4.160 | 1.870 | 1.000.000 |
| 2,0 pct. | 3.960 | 2.430 | 1.042.000 |
| Forskel | 200 | 560 | 42.000 |
Konklusion: Ydelsen falder med 200 kr. om måneden efter skat. Kilde: Nordea Kredit
Her er der igen tale om et 30-årigt 3,5 pct. lån på 1 mio. kr. med en restløbetid på 27 år. Det lægges det om til et 20-årigt 1,5 pct. lån.
| Med afdrag | Ydelse efter skat | Afdrag | restgæld |
|---|---|---|---|
| 3,5 pct. | 4.160 | 1.870 | 1.000.000 |
| 1,5 pct. | 4.970 | 3.730 | 1.041.000 |
| Forskel | 810 | 1.860 | 41.000 |
Konklusion: Ydelsen stiger med 810 kr. om måneden efter skat. Kilde: Nordea Kredit
Det 30-årige 2 pct. lån er totalt dominerende med en udestående obligationsmængde på tæt på 120 mia. kr.
