Slå autopiloten fra og spar penge på afdragsfrie lån

Slå autopiloten fra, når du vælger boliglån med afdragsfrihed. Der er mange penge at spare ved at begrænse afdragsfriheden med ganske få år, viser et regnestykke, som Nordea Kredit har foretaget.

»I mange år var det fast kutyme, at boligkøbere, der ønskede et afdragsfrit lån, automatisk fik tildelt 10 års afdragsfrihed. Men det kan være en unødig dyr strategi på langt sigt, fordi man dermed skubber en regning foran sig. I stedet bør boligejerne overveje at forkorte den afdragsfrie periode til syv år,« lyder det fra boligøkonom i Nordea Kredit, Lise Nytoft Bergmann.

Udgangspunktet er et hus til 2 mio. kr., der finansieres med 80 pct. realkreditlån, 15 pct. banklån og 5 pct. egenfinansiering. Det betyder, at køberen vil blive kreditvurderet til at kunne betale en månedlig ydelse efter skat på 7.350 kr. Den er beregnet på baggrund af et 30-årigt realkreditlån med afdrag suppleret op med et banklån, der ligeledes afvikles over 30 år.

Vælger boligejeren den klassiske løsning, hvor banklånet forkortes til 10 i stedet for 30 år, mens realkreditlånet gøres afdragsfrit i samme periode, så ligger den månedlige ydelse på 6.180 kr. Dermed øges rådighedsbeløbet med 1.170 kr. om måneden i forhold til den generelle kreditvurdering.

Men det være en bedre løsning at afdrage banklånet hurtigere. Vælger man f.eks. et 7-årigt banklån kombineret med et realkreditlån med syv afdragsfrie år, vil man starte med næsten samme ydelse, 7.270 kr., som den ydelse man er blevet kreditgodkendt til, samtidig med at man afvikler den dyre bankgæld først.

Efter de syv år vil banklånet være væk, og ydelsen efter skat vil stige til ca. 7.350 kr. i de resterende 23 år.

»Overordnet set vil det være bedre at vælge en kortere løbetid på banklån og afdragsfrihed end blot at gå efter de klassiske 10 år. Men det kræver selvfølgelig, at man er villig til at have færre penge til forbrug nu og her mod til gengæld at få en bedre økonomi på sigt. I øjeblikket er en løbetid på ca. syv år meget passende,« siger Lise Nytoft Bergmann.

Nordea udsteder i dag en del banklån, der løber i kortere tid end 10 år.

»Vi tager altid en dialog med boligejerne om, hvor mange afdragsfrie år de har brug for på deres realkreditlån. Vi kan se, at der står rigtig mange penge på almindelige indskudskonti, og de penge kan i mange tilfælde gøre større nytte ved at blive brugt til hurtigere afvikling på gæld,« forklarer Lise Nytoft Bergmann.

Målt over hele lånets løbetid ligger den samlede kapitalomkostning på 2.726.000 kr., hvis boligejeren afdrager banklånet over syv år, men på 2.804.000 kr., hvis boligejeren afdrager banklånet over 10 år.

Det betyder med andre ord, at boligejeren kan spare 78.000 kr. over alle 30 år, hvis familien er villig til at leve for det beløb, vedkommende rent faktisk er blevet kreditgodkendt til - nemlig 7.350 kr. - og derved afdrage banklånet over syv år, i stedet for at starte med de klassiske 10 år.