Køb 29 års ekstra rentesikkerhed for 270 kr. om måneden
Historisk lave renter giver uanede og overraskende muligheder for at omlægge boliglån.
Det har aldrig været billigere at binde renten i længere tid end nu. Hvis man har et lån på 1 mio. med afdrag, koster det kun 270 kr. om måneden at købe 29 års ekstra rentesikkerhed.
Så lav er prisen, hvis man går fra et F1-lån til et fast forrentet 2 pct. lån med 30 års løbetid.
Endnu billigere bliver det, hvis der er tale om et F5-lån. Så koster det blot 150 kr. om måneden at skifte et tilsvarende F5-lån ud med et 30-årigt lån.
En ny fleksauktion starter i næste uge. Der er tale om lån for ca. 60-65 mia. kr. alene i Realkredit Danmark. Og vil man skifte lån, er sidste frist tirsdag den 31. januar. Samme frist har i øvrigt de lånere, der vil opsige deres boliglån med fast rente.
Realkredit Danmark forventer fortsat lave renter. Både F1- og F3-renten kan således ende i negativt territorium. F5-renten ventes at blive mellem 0,15 og 0,45 pct.
I Realkredit Danmark anbefaler man som udgangspunkt kunderne at binde renten i en længere periode.
»Det er billigt at tegne en forsikring mod fremtidige rentestigninger ved at binde den lave rente for en længere periode, eksempelvis med F3- F5-lån eller et fast forrentet lån. Med vores aktuelle renteforventninger skal renten på F1-lån kun stige med 0,1 pct.-point i de kommende tre år, før det for en boligejer rent økonomisk bedre kan betale sig at vælge et F3-lån i stedet,« mener økonom i Realkredit Danmark, Sonia Khan.
Konsekvenser af omlægning til 2 pct. obligation for lån på 1 mio. kr.:
| Nuværende lån | Ny ydelse efter skat pr. 1. april | Forskel |
|---|---|---|
| F1 med afdrag | 3.815 | 270 |
| F1 med afdragsfrihed | 1.795 | 805 |
| F3 med afdrag | 4.030 | 235 |
| F3 med afdragsfrihed | 1.795 | 615 |
| F5 med afdrag | 4.285 | 150 |
| F5 med afdragsfrihed | 1.795 | 115 |
Kilde: Realkredit Danmark
Konsekvenser af at omlægge profil på et flekslån på 1 mio. kr.:
| Nuværende lån | Nyt lån | Ny ydelse efter skat pr. 1. april | Forskel |
|---|---|---|---|
| F1 med afdrag | F3 med afdrag | 3.470 | -75 |
| F1 med afdragsfrihed | F3 med afdragsfrihed | 800 | -190 |
| F1 med afdrag | F5 med afdrag | 3.395 | -150 |
| F1 med afdragsfrihed | F5 med afdragsfrihed | 825 | -165 |
| F3 med afdrag | F5 med afdrag | 3.610 | -185 |
| F3 med afdragsfrihed | F5 med afdragsfrihed | 825 | -355 |
Kilde: Realkredit Danmark
Det andet råd er at begynde at afdrage på lånet. Når renten er lav, udgør selve afdraget en større andel af ydelsen i forhold til, når renten er høj. Det betyder, at man set over en kort årrække afdrager mere, når renten er lav.
»Hvis man har afdragsfrihed og intet andet lån ved siden af sit realkreditlån, kan man overveje at begynde at afdrage på realkreditlånet, hvis man har en høj belåning i boligen. Ikke nok med, at man vil stå stærkere med en højere friværdi, man kan også mindske sine udgifter til renter og bidrag,« siger Sonia Khan.
Afdrager man allerede på sit realkreditlån og har ekstra likviditet i det månedlige budget, kan man overveje at sætte ekstra turbo på afviklingen af lånet ved f.eks. at vælge flekslån i t-varianten. Så vælger man selv en højere ydelse end på et almindeligt flekslån, og den merydelse er altså ekstra afdrag på lånet.
Reelt får man en kortere løbetid. Næste gang renten stiger eller falder, vil løbetiden på lånet blive forlænget eller forkortet, og ydelsen vil altså uændret.
