Privatøkonomi

Betal 1.100 kr. om måneden og spar en kvart million på boliglånet

Mulighederne for at sammensætte et optimalt boliglån har aldrig været bedre.

Mulighederne for at få høvlet gæld af hurtigt og billigt er gode for boligkøbere og boligejere. Foto: Jan Dagø Foto: Jan Dagø

Der er meget fokus på lave ydelser pga. de historisk lave renter. Men for kun en beskeden merydelse kan man faktisk spare mange penge på langt sigt. Eksempelvis bliver et lån på 1 mio. kr. således næsten en kvart mio. kr. billigere over hele lånets løbetid, hvis man har råd til at betale godt 1.100 kr. mere om måneden.

Obligationskurserne har fået endnu et tryk opad den seneste uge. Kursen på det 30-årige 2 pct.-lån er steget med knap 2 kurspoint alene i februar og ligger nu omkring 98. Også de kortere fast forrentede lån har haft medvind med kurser tæt på 100.

En kortere løbetid giver en stor besparelse i det lange løb. Med et 20-årigt lån er den samlede ydelse før skat i hele lånets løbetid nemlig 240.000 kr. mindre end med det 30-årige lån. Det skyldes, at man afdrager hurtigere på gælden, og så er der en hurtigere faldende restgæld til at betale renter og bidrag af. Samtidig er renten lavere.

  2%, 30 år 1,5%, 20 år 1%, 15 år 0,5%, 10 år
Bruttoydelse pr. måned 4.530 5.660 6.850 9.460
Nettoydelse pr. måned 3.880 5.140 6.440 9.180
Afdrag pr. måned 2.160 3.850 5.380 8.430
Kurs 97,8 98,70 99,0 99,4

Kilde: Nykredit

»Det løber med årene op i store summer. Man vil dog ikke opleve den lavere ydelse i den daglige søkonomi fra begyndelsen – faktisk tværtimod – eftersom ydelsen er højere, i og med lånet betales af over en kortere årrække,« siger seniorøkonom i Nykredit, Jeppe Borre.

Når lånet skal betales af over en kortere årrække, er afdragene højere. Derfor er det springende element den mærkbart højere ydelse, som man skal have råderum i økonomien til. Sammenligner man det 20-årige fast forrentede lån med det 30-årige, er den månedlige ydelse før skat 1.130 kr. højere pr. mio. Det skal ses i lyset af, at afdraget tilsvarende er væsentligt højere.

»Valget mellem 20 og 30 år er ikke mindst relevant for boligejere, som i forvejen har omkring 20 år i restløbetid på sit nuværende lån og alligevel står over for en låneomlægning, f.eks. en nedkonvertering eller er blandt de mange boligejere, som forlader F1-lånet,« mener Jeppe Borre.

Ser vi på de endnu kortere løbetider som de 15- og 10-årige fastforrentede lån, er den samlede ydelse før skat henholdsvis 350.000 kr. og knap 430.000 kr. lavere sammenlignet med det 30-årige 2 pct.-lån.

»Det er dog de færreste boligkøbere, som står direkte over for valget mellem et 10-årigt og 30-årigt fastforrentet lån. Derimod er det 10-årige lån et oplagt tillægslån,« siger Jeppe Borre.

De 30-årige lån er klart de mest populære. Der er 2 pct.-lån i markedet for mere end 145 mia. kr. Men i de senere år er interessen for fast forrentede boliglån med kortere løbetid blevet markant øget. Det skyldes den rekordlave rente.

Der er udstedt 20-årige 1,5 pct.-lån for omkring 50 mia. kr. Der er udstedt 15-årige 1 pct.-lån for 13 mia. og 10-årige 0,5 pct.-lån for 10 mia. kr.

BRANCHENYT
Læs også