Privatøkonomi
BREAKING

Historisk billigt at skære 10 år af boliggælden

Den ekstremt lave rente giver optimale muligheder for at høvle af gælden hurtigt.

Tegning: Niels Bo Bojesen

Det har aldrig været billigere at få et boliglån i et realkreditinstitut. Den lave rente betyder også, at det aldrig har været mere attraktivt end nu at forkorte løbetiden på sit lån. For knap 1.300 kr. om måneden kan man på et lån på 1 mio. kr. skære hele 10 år af sin løbetid.

»Mange tænker på et 30-årigt realkreditlån, når de skal finansiere boligen. Det er ærgerligt, for har man plads i budgettet, er der meget, der taler for, at et 20-årigt lån er en bedre idé,« lyder det fra boligøkonom i Nordea Kredit, Lise Nytoft Bergmann.

Lån på 1 mio. kr.

Fast rente 30 år 20 år Forskel
Mdl. ydelse efter skat 3.510 4.780 1.270
Restgæld efter 10 år 730.000 537.000 193.000
Restgæld efter 20 år 402.000 0 402.000
F3-lån* 30 år 20 år Forskel
Mdl. ydelse efter skat 3.360 4.750 1.390
Restgæld efter 10 år 667.000 500.000 167.000
Restgæld efter 20 år 333.000 0 333.000

* Det antages, at renten er uændret i alle år.

Hvis man har et lån på 1 mio. kr. finansieret med et 30-årigt fast forrentet 2 pct. lån med afdrag, koster det 3.510 kr. om måneden efter skat. Forkorter man løbetiden til 20 år, falder renten til 1,5 pct., mens den månedlige ydelse stiger til 4.780 kr.

Mange familier har råd til at betale en højere månedlig ydelse. Lige nu står der f.eks. knap 820 mia. kr. på indlånskonti i bankerne.

Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom, Nordea Kredit

Det betyder, at man for 1.270 kr. om måneden kan skære 10 år af sin løbetid.

Hvis man i stedet har et F3-lån med en rente på 0 pct., ligger den månedlige ydelse på 3.360 kr. ved en 30-årig løbetid, og på 4.750 kr. ved en 20-årig. Det svarer til en forskel på 1.390 kr.

»Mange familier har råd til at betale en højere månedlig ydelse. Lige nu står der f.eks. knap 820 mia. kr. på indlånskonti i bankerne. Fordeler man det beløb ud på alle danskere – stor som lille – giver det en gennemsnitlig opsparing på 142.000 kr.,« siger Lise Nytoft Bergmann.

Fem fordele ved hurtige afdrag
  • Mindre følsomhed overfor fremtidige rentestigninger.
  • Jo lavere gæld, jo lavere ydelse og dermed større økonomiske frihed.
  • Uventede hændelser og dårlige tider rammer ikke nær så hårdt fx arbejdsløshed og sygdom, men også en udskiftning af taget eller en pligt til at kloakere.
  • En lav belåningsgrad gør pensionisttilværelsen nemmere. En lav gæld, giver lav ”husleje” og lettere adgang til afdragsfrie lån. Samtidigt kan det betyde, at man får længere tid i egen bolig.
  • Lån med afdrag har en lavere bidragssats.

Det er naturligt som boligkøber at starte med et boliglån på 30 år. Ydelsen er lav, og det giver plads til at afvikle dyrere gæld først. Mange nye boligkøbere har et banklån ved siden af.

»Samtidig kan det være smart ikke at sætte sig alt for hårdt, inden man har prøvet sit nye budget af i praksis, og f.eks. ved hvordan varmeregningen ser ud, når man selv bor i huset, og om huset rummer nogle uventede overraskelser, der skal fikses, før det fungerer optimalt for familien,« mener Lise Nytoft Bergmann.

Men når de første år er gået, banklånet er væk, og man formentlig har fået et par lønstigninger, siden man købte huset, bør man passe på med altid at vælge de 30-årige lån.

»Særligt hvis man har et fornuftigt råderum i økonomien, som vi ved at mange danskere har. I det tilfælde bør man tænke afdrag på boliggælden som en naturlig del af pensionsopsparingen,« siger hun.

BRANCHENYT
Læs også