Så meget koster en rentestigning, hvis du har flekslån
Flekslån er billige, men ikke uden risiko.
Selv små rentestigninger kan blive dyre for boligejere med flekslån. Ydelsen stiger nemlig markant. Hårdest ramt bliver boligejere med afdragsfrie lån.
Hvis renten på et F3-lån eksempelvis stiger til 3 pct., kommer en boligejer til at betale næsten 2.000 kr. mere om måneden efter skat på et lån på 1 mio. kr. Stiger renten til 7 pct., er ekstraregningen næsten 4.000 kr., viser beregninger, som Nordea Kredit har foretaget for Finans.
»De fleste familier med variabelt forrentede lån kan godt klare en stigning i den månedlige ydelse af den størrelsesorden, også selv om det selvfølgelig aldrig er sjovt at få færre penge til rådighed. Det gælder også, selvom familien har et lån til 2 eller 3 mio. kr. Men stiger renten yderligere, vil udfordringerne begynde at vokse,« siger boligøkonom i Nordea Kredit, Lise Nytoft Bergmann.
Under finanskrisen var de korte renter midlertidigt oppe over 6 pct. Det skete kun en måned inden den daværende refinansiering af rentetilpasningslånene, da investeringsbanken Lehman Brothers gik konkurs. Markederne nåede dog at falde lidt til ro, da den store auktion blev afholdt i slutningen af november 2008, og derfor landede F1-renten kun på 5,2 pct., mens både F3- og F5-renten landede på 4,6 pct.
»Vi forventer ikke, at de korte renten igen skal komme op i de niveauer, vi så under den seneste finanskrise, men det er værd at hæfte sig ved, at det var der helle ikke nogen, der troede den gang. Det usandsynlige kan selvfølgelig ske igen,« siger Lise Nytoft Bergmann.
Så meget koster et lån på 1 mio. kr. Løbetid: 30 år:
| Rente | F3-lån med afdrag | F3- lån uden afdrag | |
|---|---|---|---|
| I pct. | Ydelse efter skat | Heraf afdrag | Ydelse efter skat |
| -0,15 | 3.340 | 2.840 | 680 |
| 0 | 3.360 | 2.780 | 760 |
| 1 | 3.520 | 2.390 | 1.310 |
| 2 | 3.720 | 2.030 | 1.870 |
| 3 | 3.960 | 1.720 | 2.420 |
| 4 | 4.240 | 1.450 | 2.970 |
| 5 | 4.560 | 1.210 | 3.530 |
| 6 | 4.910 | 1.010 | 4.080 |
| 7 | 5.290 | 830 | 4.630 |
Kilde: Nordea Kredit
Hvis man tager udgangspunkt i et F3-lån på 1 mio. kr., er den månedlige ydelse efter skat 3.340 kr. ved dagens rente på -0,15 pct. Stiger renten til 2 pct., bliver ydelsen 3.720 kr. og stiger renten til 4 pct. er ydelsen på 4.910 kr.
Er lånet uden afdrag, har det endnu større betydning for privatøkonomien, hvad der sker med renten. Alle realkreditlån er nemlig opbygget som annuitetslån, og det betyder, at afdragsdelen stiger, når renten falder og omvendt. Derfor har boligejere med afdrag ikke fået fuld glæde af de seneste års rentefald på den månedlige ydelse. I stedet er deres afdrag steget, og derfor er restgælden faldet mere, end hvis renten havde været højere.
Er lånet uden afdrag, slår renteændringer direkte igennem på ydelsen, og det vil gøre ondt, hvis stigningen er for stor. Ved et F3-lån på 1 mio. kr. ligger den månedlige ydelse i øjeblikket på 680 kr. efter skat. Stiger renten til 2 pct. vil ydelsen stige til 1.870 kr. om måneden og stiger renten til 4 pct., vil ydelsen stige til 2.970 kr. Det er en stigning på 1.190 kr. hhv. 2.290 kr. om måneden eller 14.280 kr. henholdsvis 27.480 kr. om året.
»En rentestigning slår hårdt på de variabelt forrentede, hvis de er uden afdrag. Er lånet på 2 eller 3 mio. kr., er det ikke småpenge, der er tale om, og det er sandsynligt, at det vil gøre hverdagen sur for mange boligejere. Simpelthen fordi de har været vant til at have flere penge mellem hænderne. I de værste tilfælde kan konsekvensen være, at de vil være nødt til at sælge huset,« siger Lise Nytoft Bergmann.
Alle realkreditinstitutter har gennem længere tid opfordret kunderne til at sikre sig mod rentestigninger ved at vælge lån med fast rente. De seneste udlånstal viser, at mange tager imod rådet. Samtidig er flere begyndt at afdrage. I dag afdrager 51 pct. af boligejerne på deres boliglån. For fire år siden var tallet 43 pct.
