Privatøkonomi
0

Friværdien nærmer sig rekordniveau: Det kan du bruge den til

Der er igen høje friværdier i de danske boliger, men vi tøver med at udnytte dem.

Hvis man har behov for at renovere sin bolig, er det et godt tidspunkt at låne til det på. Friværdierne er store, og renten er historisk lav. Foto: Arkiv

Det ser sådan ud, når man skriver det i tal: 1.400.000.000.000 kr. Så stor er friværdien for de danske boligejere nu. Der er tale om 1.400 mia. kr., og det svarer til 800.000 kr. i gennemsnit for hver boligejer.

Selv om tallet er svimlende, er vi alligevel et godt stykke fra den hidtidige rekord. Den blev sat før finanskrisen i 2007 med 1.880 mia. kr. Bunden blev nået i 2. kvartal 2011 med 936 mia. kr.

Men trods den store stigning siden 2011, er vi fortsat tilbageholdende med at aktivere friværdien. Det kan ske ved at belåne den. Sporene fra finanskrisen skræmmer formentlig stadigvæk. Udlånsvæksten nærmer sig et historisk lavt niveau, og sådan har det været i flere år.

»Det er en meget lav vækst, vi ser i øjeblikket, og det er faktisk overraskende. Renten er rekordlav, og der er gang i den økonomiske vækst. En forklaring må være, at vi har lært lektien efter finanskrisen,« siger cheføkonom i Realkredit Danmark, Christian Hilligsøe Heinig.

Har man et behov, vil det være sund fornuft at udnytte friværdien nu, da renten er historisk lav. Dermed kan man virkelig få nytteværdi for pengene, mener Christian Hilligsøe Heinig.

Men man skal kun låne, hvis man har luft i økonomien til at betale de månedlige ydelser. Realkredit Danmark har opstillet syv tommelfingerregler for, hvornår det kan være en god idé at belåne sin friværdi.

  1. Tillægslån i friværdien er oplagt, hvis man har banklån eller forbrugsgæld ved siden af. Derved kan man ”bytte” en højere rente ud med en lavere rente. Det vil styrke ens privatøkonomi over tid ved samlet set at få mindsket sine rente- og bidragsudgifter – og det vel at mærke uden at gælden overordnet set stiger. Ens bankgæld/forbrugsgæld skal dog have en vis størrelse, da der også er omkostninger med at optage tillægslån via realkredit. Man skal som minimum låne i omegnen af 100.000 kr., før det kan betale sig.
  2. Tillægslån kan også bruges til renovering af boligen, køb af bil eller noget, der generelt løfter ens nytteværdi i hverdagen.
  3. Man skal husk, at friværdier ikke er som penge i banken. Friværdier kan risikere at gå op i røg, hvis boligmarkedet vender rundt igen. »Det så vi med al tydelighed gennem kriseårene på boligmarkedet, og det er også en af forklaringerne på, at danskernes gældsætning i ejerboligen stadig er relativ høj i en historisk forbindelse,« mener Christian Hilligsøe Heinig. Man skal sikre sig at have en robust økonomi, inden man kaster sig ud i at belåne friværdien og måske endda afdragsfrit – især hvis friværdien planlægges anvendt til rejser eller andet forbrug.
  4. Det er en god idé at sikre sig, at løbetiden på ens tillægslån er nogenlunde afstemt med den ”investering”, man foretager sig. Ønsker man eksempelvis at bruge friværdien til køb af bil, giver det god mening, at man eksempelvis afdrager tillægslånet over en 5-10 årig periode og derved sikrer man sig, at når man engang sælger bilen, så står man ikke tilbage med gæld. Det samme råd bør overvejes, hvis man investerer i et nyt køkken eller nyt badeværelse – her kan man overveje løbetider i omegnen af 10-20 år. Efter en 10-20 år er der en god sandsynlighed for, at køkkenet eksempelvis trænger til en opdatering.
  5. Har man en meget lav belåning i sin bolig, kan det for nogle give mening blot at vælge et 30-årigt lån med lavest mulig ydelse, uanset hvad formålet med tillægslånet er.
  6. Om man skal have fast eller variabel rente på tillægslånet, afhænger af flere ting i form af risikoprofil, økonomisk styrke og tidshorisont i boligen. Hvis man har fast rente på det eksisterende realkreditlån, kan man overveje at tage variabel rente på tillægslånet og vice versa. Dermed spreder man sin risiko lidt ud i forhold til den fremtidige renteudvikling. Hvis renten holder sig lav, får man glæde af dette på en del af sin samlede realkreditbelåning, og stiger renten, får man ligeledes gavn af dette på den anden del af lånet.
  7. Skal man optage et tillægslån, kan det også være en god ide, at få undersøgt, om det kan betale sig at få omlagt hele sin realkreditfinansiering. Derved kan man måske samlet set opnå en lavere bidragssats – og det kan give ekstra god mening, hvis man eksempelvis i forvejen ønsker at omlægge ens eksisterende realkreditlån, fordi man gerne vil have mere rentesikkerhed eller har mulighed for at konvertere ned i rente.

Meget tyder i øvrigt på, at der bliver endnu mere friværdi at tage af i de kommende år. Forventningen er prisstigninger i omegnen af 3 pct. de kommende år.

BRANCHENYT
Læs også