Privatøkonomi

Nyt bad eller køkken? Her er genvejen til det billigste boliglån med kort løbetid

Store friværdier er genvejen til et ekstremt billigt lån med 10 års løbetid.

Der er guld gemt i mange danske boliger i form af friværdi. Den kan udnyttes til at få en lav rente trods kort løbetid og for eksempel bruges på et nyt køkken. Foto: JKE Design

Det er historisk billigt at sikre sig et lån til at finansiere større investeringer som tilbygninger, bil eller den helst store drømmerejse for familien. For med rekordstore friværdier i ryggen kan mange boligejere sikre sig billige boliglån med en negativ rente. Men man behøver slet ikke løbe nogen renterisiko, for vælger man et 10-årigt boliglån med fast rente, slipper man med at betale 0,5 pct. i rente.

Renten er så lav, at lånet reelt er billigere end et F3- og et F5-lån, viser beregninger fra Nordea Kredit. Udgangspunktet er et lån på 300.000 kr., der tænkes tilbagebetalt over 10 år.

»Vi anbefaler altid, at lånet har en kortere løbetid, end investeringens levetid. Er det f.eks. køkkenet, badet eller andre boligrelaterede forhold, man låner penge til, er de 10-årige realkreditlån derfor en oplagt løsning,« siger Lise Nytoft Bergmann.

Tillægslån, 300.000 kr.0,5 pct. fast renteF5-lån, 10 årF3-lån, 10 år
Mdl. ydelse efter skat2.8452.8602.870
Restgæld efter fem år159.000158.000156.000
Samlet ydelse i 10 år*333.000331.000329.000

* Ydelse ved uændret rente/Kilde: Nordea Kredit

I øjeblikket er der flere oplagte valg, hvis man ønsker et 10-årigt realkreditlån. Det oplagte valg er et fast forrentet lån med en løbetid på 10 år og en rente på 0,5 pct. Alternativet er et variabelt forrentet lån, hvor renten tilpasses hvert halve år, hvert 3. år eller hvert 5. år.

Optager man i dag et tillægslån på 300.000 kr. lyder den månedlige ydelse efter skat på 2.845 kr., hvis man vælger et fast forrentet lån, på 2.860 kr., hvis man vælger et F3-lån og på 2.870 kr. hvis man vælger et F5-lån.

»Der er i øjeblikket ikke ret stor forskel på ydelsen på et 10-årigt realkreditlån, uanset om det optages med fast eller variabel rente. Det skyldes for det første, at det fast forrentede 10-årige 0,5 pct. lån i øjeblikket handles i en meget høj kurs, og kurstabet er lille, og for det andet at bidragssatsen er højere på F3- og F5-lån,« siger Lise Nytoft Bergmann.

Målt over hele lånets løbetid er er F3-lånet den billigste model, men det gælder kun, hvis renten holder sig i ro, ved de kommende refinansieringer. I øjeblikket ligger F3-renten på -0,09 pct. og fortsætter renten på det niveau, vil den samlede tilbagebetaling løbe op i 329.000 kr. Til sammenligning løber den samlede ydelse op i 333.000 kr. for det fastforrentede lån og 331.000 kr. for F5-lånet.

F3-renten skal stige med 0,6 pct. ved hver af de kommende refinansieringer, før F3-lånet samlet set bliver dyrere end det fast forrentede lån. I praksis betyder det, at F3-renten skal stige fra de nuværende -0,09 pct. til 0,51 pct. ved refinansieringen om knap tre år, til yderligere 1,11 pct. om knap seks år og til 1,71 pct. om knap ni år.

»Det er ikke noget urealistisk scenarie, selv om vi efterhånden har vænnet os til væsentligt lavere renteniveauer,« mener Lise Nytoft Bergmann.

Til sammenligning skal F5-lånet stige med 0,5 pct. ved refinansieringen om knap fem år og med yderligere 0,5 pct. ved refinansieringen om knap 10 år, før F5-lånet bliver en samlet set dyrere løsning end det fast forrentede lån. I praksis vil det betyde, at F5-renten skal stige fra det nuværende niveau på 0,31 pct. til 0,81 pct. om knap fem år og til 1,31 pct. om knap 10 år.

»De variabelt forrentede lån er i øjeblikket marginalt billigere end de fast forrentede. Renten skal dog ikke ændre sig særligt meget, før det modsatte gør sig gældende. På den baggrund synes vi, at der er mange gode argumenter, der taler for at vælge en fast rente,« siger Lise Nytoft Bergmann.

Realkreditinstitutterne er i øjeblikket ved at forberede det kommende serieskifte, der finder sted hvert 3. år. Det betyder at de nuværende fast forrentede serier lukkes ned, og at nye serier åbnes. Sidste chance for at få et lån i de nuværende serier er den 31. august. Nordea Kredit har allerede åbnet nye 30- og 20-årige serier, men endnu ikke besluttet, om der skal åbnes en ny 10-årig obligation.

BRANCHENYT
Læs også