Privatøkonomi

Sådan skærer du i din restgæld og får lavere ydelse på samme tid

Der er pludselig opstået nogle gode omlægningsmuligheder for mange boligejere.

Det havde de færreste set komme. Der er nu mulighed for at konvertere opad og skære i restgælden. Arkivfoto: Martin Lehmann

Det lyder for godt til at være sandt, men er det ikke. Boligejere med 0,5 pct.-lån kan nu både skære markant i restgælden og samtidig sikre sig en lavere månedlig ydelse.

Kurserne på de 30-årige 0,5 pct.-lån er faldet så meget, at mange med fordel vil kunne lægge dem om. Normalt udskifter man lånet med et nyt fastrentelån, men det giver typisk en højere ydelse. Det kalder man en lodret konvertering.

Det er, hvis man går fra 0,5 pct.-lånet og over i et flekslån, at gevinsten opstår. Det kalder man en skrå konvertering.

Kursen på den afdragsfrie version er faldet til under 92 på under en uge. Det betyder, at man kan indfri et sådant lån til den kurs.

Hvis man har et lån på 1.800.000 kr. og lægger om til et F5-lån, falder restgælden med næsten 100.000 til 1.704.000 kr., viser en beregning fra Jyske Realkredit. Der er taget udgangspunkt i en kurs på 92 på 0,5 pct.-lånet.

Den årlige ydelse før skat falder fra knap 70.000 kr. til 64.000. Vælger man et F1-lån, falder ydelsen ca. 10.000 kr.

»Der er ingen tvivl om, at konverteringer op ad eller skråt nu kommer i spil. Jeg vil sige, at den klassiske konvertering måske er lige spekulativ nok i det her marked,« siger Mikkel Høegh, der er afdelingsdirektør i Jyske Realkredit.

Den skrå konvertering er oplagt, mener han.

»Men her skal man være opmærksom på, at risikoprofilen så bliver ændret. Godt nok er der mest bevægelse i de lange renter, der er mest konjunkturfølsomme. Men der sker også bevægelser i den korte ende,« forklarer Mikkel Høegh.

Hvis man lægger om til et flekslån - selv et F5, skal man være opmærksom på, at man får en anden risikoprofil. Man er ikke sikker på at få den samme rente i 30 år.

Men da de færreste specielt lejlighedsejere bliver boende ret meget længere i samme bolig end i fem år, er F5-lånet måske en tanke værd.

Hvis renten stiger, falder kursen på obligationerne bag flekslånene. Indfrier man og får en kursgevinst, er denne i princippet skattepligtig.

Men der er en lidt overset finte. Den er egentlig en god garanti for flekslånere, der frygter rentestigninger. Hvis man får gevinsten i forbindelse med salg eller ren konvertering - altså uden tillægsbelåning, skal man ikke betale skat.

En skrå konvertering er ikke nødvendigvis mere risikabel end en lodret konvertering, men er nok ikke for alle, mener Mikkel Høegh.

»Jeg synes måske ikke, at dette er rådgivning, der gælder alle. Det er mere for de lidt spekulative, men muligheden er der nu,« siger afdelingsdirektør i Jyske Realkredit Mikkel Høegh.

BRANCHENYT
Læs også